20 самых распространенных ошибок при страховании авто, имущества и жизни

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• При оформлении полиса страховщик платит комиссию банку.
• Стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах.
• Гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• Каждый новый клиент приносит прибыль страховой.
• Не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• Повышения процентной ставки.
• Уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни.
• Отказа в получении автокредита.
• Предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• В таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк.
• Если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше.
• Банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• Процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки.
• Процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа.
• Процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• Кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью.
• Застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности.
• Застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат.
• Застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• Возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.
• Инвалидность 1 или 2 группы.
• Хронические заболевания.
• Лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи.
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• На момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня.
• Отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• Отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа).
• Повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%).
• Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• Стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины.
• Стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк).
• Размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• Страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай.
• Срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис.
• Профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет.
• Возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов.
• Список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

20 самых распространенных ошибок при страховании авто, имущества и жизни

Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.

Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

1. Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.

По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния. Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.

Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.

Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.

Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться. Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации. Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.

В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.

5 распространенных ошибок при страховании имущества

«Недостраховываться» и «перестраховываться».

В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом

Не стоит выискивать самые низкие страховые тарифы в надежде, что возмещение с лихвой компенсирует платежи. Возможно, страховое покрытие охватывает очень ограниченное число ситуаций, в которые ваш случай не попадает. Либо компания только зашла на рынок и таким способом старается привлечь побольше клиентов.

В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.

Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.

Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет. А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре. Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.

Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).

Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.

В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.

Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.

Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.

В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.

2. Обращать внимание только на тариф.

Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене. Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д. Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.

3. Не понимать различий между франшизами.

При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:

• условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
• франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
• безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).

4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.

Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:

• На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
• На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
• По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
• Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)

Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.

5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.

Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения. Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год. Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.

5 основных ошибок при заключении договора страхования

1. Некорректность данных об объекте страхования.

Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования. В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора. Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.

Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.

Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.

Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.

Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.

В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.

Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.

Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.

Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.

В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.

Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.

Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.

Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.

Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании. Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту. Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.

В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя. Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем. Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.

Что такое ДСАГО и зачем оно нужно?

Наряду с обязательным страхованием, существует полис ДСАГО, которым пользуется значительно меньшее число автовладельцев. Что же это такое, что дает новая страховка ее обладателям? ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности. Продукт реализуется российскими компаниями. Каждая из них предлагает собственную программу и свою цену, ведь условия покупки сертификата и получения страховых выплат не регламентируются единым законодательным актом.

Зачем необходим расширенный ОСАГО

В ст.7 40-ФЗ указаны максимально возможные выплаты потерпевшим в ДТП. На лечение каждого пострадавшего выделяется не более 500000 рублей, а на ремонт одного автомобиля – не более 400000 рублей. Если в ДТП пострадала дорогая иномарка, восстановление в дилерском автосервисе с использованием оригинальных запасных частей от производителя будет оценено гораздо дороже утвержденного лимита. В соответствии с действующим законодательством, затраты, не покрытые страховой выплатой, придется компенсировать виновнику. Добровольное оформление ДСАГО (встречаются сокращения ДАГО, ДГО, ДоСАГО, ДСГО) даст возможность и эти расходы возложить на страховую компанию, но уже по иному договору. Приобретая новый полис, автовладелец расширяет возможности страхования своей ответственности перед третьими лицами, увеличивает максимальный предел, прибавляя еще одну страховку. Минимальная сумма по ДСАГО – 300 тысяч рублей, максимальная – до 30 миллионов рублей.В таком виде страхования прежде всего нуждаются:

1. Жители крупных городов, на дорогах которых много дорогих иномарок премиум-класса
2. Неопытные водители, не уверенные в своих силах
3. Автомобилисты, которым приходится часто ездить по скоростным трассам
4. Собственники ТС, находящиеся в трудном материальном положении, для которых необходимость выплаты крупной суммы равнозначна финансовой катастрофе

Расходы на лечение тоже могут быть очень высокими, тем более, что сюда приплюсовываются упущенная выгода за время нетрудоспособности и поездка пострадавшего в санаторий по назначению врача. Но дополнительное возмещение ущерба здоровью страховщиками в договоры ДСАГО практически никогда не включаются.

ОСАГО и ДСАГО: что общего и чем отличаются

При сравнении двух полисов сначала нужно выделить их общие характеристики:

• объект страхования – ответственность перед третьими лицами
• страховой случай – авария, виновником которой признан владелец страховки
• причины отказа в выплатах: нахождение виновного в состоянии опьянения, оставление им места аварии, умышленное совершение ДТП, управление автомобилем лицом, не имеющим прав или не вписанным в страховку

Отличия полисов состоят в том, что ОСАГО оформляется в обязательном порядке, его нужно возить с собой, предъявлять полиции, за отсутствие полагается штраф. ДСАГО приобретается добровольно, иметь при себе его не нужно. Тарифы по обязательному страхованию утверждены Банком России, а по добровольному – страховой компанией. Для ДСАГО может устанавливаться франшиза в 400000 рублей. Если ущерб менее или равен этой сумме, он не возмещается. Это разумно, потому что выплаты в этих пределах должны производиться по ОСАГО.

Оформление полиса добровольного страхования

Чтобы купить ДСАГО, придется обзвонить страховые компании или зайти на их сайты. В отличие от ОСАГО, страховщики могут вообще не продавать этот продукт. Так поступили Росгосстрах, Согаз, Спасские ворота и другие. Альфастрахование, ВСК и Ингосстрах оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО. РЕСО-Гарантия продает добровольную страховку тому, кто пролонгирует в их компании ОСАГО на второй и последующие годы. Если компания дала положительный ответ, нужно ехать в офис. Решение о страховании зависит от характеристик автомобиля и страховой истории владельца.

Документы

Для приобретения полиса ДСАГО нужно привезти пакет документов:

1. Гражданский паспорт и водительское удостоверение владельца
2. ПТС
3. СТС
4. Действующий сертификат ОСАГО
5. Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению

Удобнее приобретать ДСАГО у своего страховщика одновременно с ОСАГО. При наступлении страхового случая будет лучше, если все выплаты выполнит одна компания. Следует помнить, что действие полиса ДСАГО начинается через 5-10 дней после подписания договора и внесения страховой премии. Это делается, чтобы не допустить мошенничества – оформления полиса в тот день, когда уже произошло ДТП.

Тарифы

Единых тарифов для ДСАГО не существует, поэтому каждая компания устанавливает свои расценки. Критерии, по которым они определяются, во многом схожи:

1. Максимальная сумма возмещения
2. Марка ТС, мощность и возраст
3. Возраст и водительский стаж владельца
4. Срок действия полиса
5. Число лиц, допущенных к управлению

В зависимости от указанных показателей, размер страховой премии варьируется в интервале от 0.5% до 1.5% страховой суммы. Если договор оформлен на 300000 рублей, заплатить придется от 1200 до 1500 рублей. Чтобы оформить расширение ОСАГО до 1000000 – 1500000 рублей нужно внести от 3500 до 6000 рублей. Эти суммы возмещения самые востребованные у российских автомобилистов.

Действия при наступлении страхового случая

После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.

Полис ДСАГО: преимущества и недостатки

Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину.Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок. ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн. руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать. Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.

Юридическая консультация по вопросам ДСАГО

Что такое ДСАГО и зачем оно нужно можно уточнить у наших юристов. Для получения бесплатной консультации напишите на в форме ниже.

Источник https://media.halvacard.ru/auto/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Источник https://pro-brokers.ru/articles/strakhovanie/71789/

Источник https://amulex.ru/daily/chto-takoe-dsago-i-zachem-ono-nuzhno/