Содержание
Расширенное ОСАГО: стоимость и условия
Езда без страховки чревата не только предупреждениями и штрафами от сотрудников ГИБДД, но и вероятными крупными тратами. Если вас признают виновником аварии, выплачивать компенсацию пострадавшему без обязательной автогражданки вам придется из собственного кармана. А это – большая нагрузка на ваш бюджет. Однако иногда и уже оформленная страховая сумма может оказаться слишком маленькой для выплаты пострадавшей стороне, например, если вы повредили довольно дорогой автомобиль. В этом случае поможет расширенная страховка ОСАГО. Что это, в чем ее особенности и есть ли подводные камни? Об этом расскажем далее.
Что такое ДоСАГО?
Многие в курсе, что такое обычное ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности, полис, который позволяет не выплачивать (или выплачивать по минимуму) возмещение убытков в аварии пострадавшей стороне. Это документ, закрепленный законодательно – так, страховка по ОСАГО обеспечивает вам сниженные ставки по автокредиту и его одобрение, а при проверке документов на дороге без нее вас легко могут оштрафовать на сумму до 5 тыс. рублей в случае, если этот полис не оформлен – или, того хуже, подделан.
В таком случае, что же дает расширение условий ОСАГО? Оно предоставляется в соответствии с ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО», однако позволяет водителю пользоваться дополнительными услугами по собственному желанию. Другие названия полиса с расширенными условиями – ДоСАГО и ДСАГО.
Вы можете приобрести его по собственному желанию – ни закон, ни страховая компания не имеют права вынудить вас приобрести дополнительные услуги к уже оформленному полису. Это, к слову, важный момент – приобрести эти услуги, не имея основного полиса автогражданки, у вас не получится. Расширенное страхование ОСАГО оформляется во время покупки основного полиса или позже, когда вы почувствуете необходимость в этом. Добровольное страхование, как правило, осуществляется на один год.
После оформления дополнительной автогражданки увеличивается размер возмещения. На сколько – зависит от организации, в которую вы обратились. Как правило, он устанавливается в размере нескольких миллионов рублей. Многое зависит от выбранного вами тарифа. При этом нужно помнить, что чем выше сумма возмещения, тем дороже обойдутся вам выплаты по полису.
Отличия обычного и расширенного ОСАГО
Несмотря на то, что оба полиса – это, по сути, все та же автогражданка, у них имеются отличия, о которых нужно знать перед оформлением. О первом мы уже сказали ранее: это обязательность оформления. Если простой полис автогражданки нужно приобрести в обязательном порядке (и выезжать без него на дорогу очень не рекомендуется), то расширение условий ОСАГО – услуга добровольная. Вы имеете право покупать полис, а можете и не покупать – а самое главное, страховщик не имеет права его вам навязать.
Второе отличие в размерах возмещения ущерба. Для стандартного полиса максимальный размер возмещения при ДТП установлен ст. 7 ФЗ № 40: если в аварии пострадал только автомобиль, сумма выплат не должна превышать 400 тыс. рублей. В случаях, когда вред нанесен не только ТС, но и здоровью или жизни водителя и пассажиров, размер возмещения повышается до 500 тыс. рублей. Расширенное ОСАГО подразумевает, что размер возмещения зависит от заключенного между страховой компанией (СК) и страховщиком договора. Показатели также меняются от региона к региону в зависимости от предоставляемых тарифов и коэффициентов.
Различается и «наполнение» полисов. Так, в стандартный ОСАГО входит основной комплект услуг, включающий в себя возмещение убытков пострадавшей стороне: ремонт автомобиля, восстановительные работы, услуги эвакуатора, а также выделение средств на лечение при травмах разной степени тяжести и/или похороны при смерти одного из пострадавших. С ДоСАГО вы получаете дополнительные услуги – бесплатная эвакуация с места ДТП через страховщика, прибытие аварийного комиссара, техническая помощь по устранению неисправностей на дороге, вызов заправщика и т. д.
В двух этих полисах по-разному учитывается износ. Так, для стандартной страховки износ принимается во внимание согласно ст. 12 ФЗ № 40. В расширенном полисе расчет возмещения выполняется без этого коэффициента.
Особенности ДоСАГО
О них необходимо знать во избежание ошибок как с вашей стороны, так и манипуляций со стороны страховых компаний. Дело в том, что расширенный полис – это коммерческая услуга, которую законодательство практически не контролирует.
Прежде всего учтите такой параметр, как определение страховой суммы (возмещения). Ее размер выбирает страхователь, поэтому СК не имеет права навязывать вам какую-либо цифру в пределах установленных самой компанией рамок. Однако и здесь могут быть подводные камни, о которых страховщики говорят крайне редко.
Максимальная сумма возмещения может быть двух типов – агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – стандартный вариант возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества. Действует она на протяжении всего срока договора и используется в базовом ОСАГО по умолчанию. Агрегатная сумма зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, максимальная сумма возмещения, прописанная в вашем договоре, уменьшается с каждым ДТП на сумму осуществленной выплаты.
Объясним на примере. Гражданин застраховался на 1 млн. рублей, а через несколько месяцев произошел страховой случай. СК выплатила по нему 900 тыс. рублей. При следующем страховом случае, если оцененный ущерб будет превышать базовый лимит в 400 тыс. рублей, страховая компания прибавит только 100 тыс. рублей сверху из оставшихся денег. В следующий раз СК сможет выплатить только базовые 400 тыс. рублей, и ни копейки сверху – остальное придется доплачивать вам.
Еще один подвох – франшиза. Страховая франшиза (СФ) – это часть суммы возмещения, которую выплачивает страхователь. Вторая ее часть выплачивается уже СК. Франшиза не применяется при обязательном страховании, но может быть мелким шрифтом указана в договоре ДоСАГО. Многие автовладельцы не знают об этом моменте, или же попросту не понимают его до конца. Оформление франшизы позволяет сэкономить на покупке самого полиса, но затем вы потратите еще больше на выплату второй части страховой суммы. Как правило, СФ покрывает затраты на небольшие повреждения, а взамен страхователь получает различные бонусы. Чаще всего применяется безусловная СФ, когда сумма выплаты уменьшается на сумму франшизы.
Стоит ли оформлять?
Самая главная проблема, с которой вы можете столкнуться – это крайне небольшое количество предложений. Связано это с тем, что расширенная страховка ОСАГО – довольно затратная для страховых компаний услуга, и предлагать ее решится не каждый страховщик. Кроме того, чаще всего оформить дополнительный полис возможно только в СК, в которой вы уже обслуживаетесь. И вторая проблема, как вы могли понять из всего сказанного выше, это условия. Они не регулируются законом, а потому стоит внимательно вчитываться в договор до его подписания.
Еще один момент состоит в том, что часто под суммой расширенного полиса подразумевается сумма обязательного и добровольного страхования. То есть, обязательная автогражданка – 400 тыс. рублей, дополнительная – 600 тыс. рублей. Вот и миллион.
Нужно ли вам расширенное ОСАГО? Тут нужно исходить из обстоятельств. Несмотря на возможные материальные проблемы, автовладельцам стоит перестраховаться, если они относятся к одной из следующих категорий:
- водители с небольшим опытом на дороге,
- «темпераментные» водители,
- водители, часто попадавшие ранее в ДТП,
- жители городов с интенсивным движением транспорта и большим количеством дорогих автомобилей в городе.
Сэкономить на расширении автогражданки можно тем, кто нечасто ездит по оживленным магистралям и имеет большой опыт вождения – как правило, эта категория редко попадает в ДТП, а если и попадает, то размер материального ущерба не превышает 50 тыс. рублей, которые легко может покрыть базовый полис. Однако другая сторона статистики говорит о том, что чаще всего ДоСАГО покупают именно опытные водители. Дело в том, что они ясно осознают последствия серьезных ДТП и предпочитают перестраховаться.
Нужно помнить, что в отличие от ОСАГО, где дополнительным гарантом выплат выступает Российский союз автостраховщиков, компенсации по ДоСАГО зависят только от страховой компании. Так что к выбору страховой компании надо подходить очень внимательно.
Какой можно сделать вывод? Оформлять расширенное ОСАГО или нет – выбор только за вами. Если вы предпочитаете перестраховаться, то несколько тысяч рублей в год на полис станут залогом вашего спокойствия на дорогах. К сожалению, даже самый опытный и аккуратный водитель может оказаться виновником ДТП – от случая не застрахован никто. Но вот вероятные крупные траты предупредить можно, и в этом вам поможет покупка полиса автогражданки. Найти подходящую организацию, в которой вы сможете застраховать свое авто и сэкономить, можно с Выберу.ру. На нашем портале есть не только сервис для онлайн-подбора предложений от СК в вашем регионе, но и полезные статьи, из которых вы сможете узнать все тонкости автострахования в России.
Изменился расчет стоимости ОСАГО: для самых аккуратных водителей полис станет дешевле
С 1 апреля вступили в силу пункты указания Центробанка, которые возвращают классы водителей при расчете стоимости ОСАГО и меняют коэффициенты, зависящие от безаварийной езды.
Что такое коэффициент бонус-малус , КБМ
В России запрещено ездить на автомобиле без ОСАГО. Страховку можно оформлять как на год, так и на меньший срок — если, например, вы пользуетесь автомобилем только в конкретный сезон. Стоимость полиса складывается из базового тарифа, умноженного на разные коэффициенты: территориальный, возраста, стажа и так далее.
На цену ОСАГО значительно влияет коэффициент бонус-малус , КБМ, который учитывает безаварийную езду. Если ДТП по вине водителя не было, полис стоит дешевле, если были — дороже. КБМ для каждого водителя обновляется ежегодно 1 апреля.
Посмотреть, из чего складывается стоимость вашего полиса, можно в самом документе.
Главные новости — в нашем Телеграме
Как было раньше
До 1 апреля 2019 года каждому водителю присваивался класс вождения. Начинающие водители получали класс 3. Он соответствовал базовому КБМ — 1. При безаварийной езде класс повышался на единицу в год, а КБМ понижался на 5%.
Максимально можно было получить 13-й класс — такой у самых аккуратных водителей. Еще был класс, который обозначался буквой, — М. Его присваивали тем, кто очень часто становился виновником ДТП. Такие водители оформляли полис по наибольшей стоимости.
После апреля 2019 года от классов водителей отказались. В таблице расчета КБМ остались только коэффициенты, но принцип их применения не изменился.
Что изменилось
С 1 апреля 2022 года классы водителей вернули. Они будут соответствовать текущему КБМ. Проверить его можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
Как изменился КБМ в 2022 году
| КБМ до 1 апреля | КБМ с 1 апреля | Класс водителя |
|---|---|---|
| 2,45 | 3,92 | М |
| 2,3 | 2,94 | 0 |
| 1,55 | 2,25 | 1 |
| 1,4 | 1,76 | 2 |
| 1 | 1,17 | 3 |
| 0,95 | 1 | 4 |
| 0,9 | 0,91 | 5 |
| 0,85 | 0,83 | 6 |
| 0,8 | 0,78 | 7 |
| 0,75 | 0,74 | 8 |
| 0,7 | 0,68 | 9 |
| 0,65 | 0,63 | 10 |
| 0,6 | 0,57 | 11 |
| 0,55 | 0,52 | 12 |
| 0,5 | 0,46 | 13 |
Источник: Указание ЦБ о расчете тарифов ОСАГОPDF, 3,57 МБ
С 1 апреля также заработали новые коэффициенты бонус-малус. Их будут применять при расчете страховой премии по договорам, которые заключили до 31 марта 2023 года включительно.
Базовый коэффициент увеличили с 1 до 1,17. Такой присваивают водителю-новичку, который впервые оформляет полис ОСАГО.
Минимальный коэффициент — для водителей, которые 10 лет не были виновниками ДТП, — уменьшили с 0,5 до 0,46. Этот лимит изменили впервые с момента появления ОСАГО в 2003 году. Максимальная скидка за езду без аварий теперь будет 54% вместо прежних 50%. Как пишет Российский союз автостраховщиков, при прочих равных цена полиса ОСАГО для безаварийного водителя снизится на 8% по сравнению с нынешней минимальной ценой для него же .
Максимальный коэффициент — для водителей, которые часто становятся виновниками ДТП, — повысили с 2,45 до 3,92.
Какой класс получит водитель в следующий период
| Класс в текущем полисе | В новом полисе, если в течение года не было страховых случаев | Был один случай | Два | Три | Четыре |
|---|---|---|---|---|---|
| М | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Источник: Указание ЦБ о расчете тарифов ОСАГОPDF, 3,57 МБ
Что осталось как раньше
Принцип применения коэффициента бонус-малус не изменился: если по вине водителя не происходит ДТП, то при следующем оформлении полиса он перемещается на одну строку вниз. А значит, при прочих равных полис обойдется ему дешевле.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
Тинькофф страхование в этом году удивили:
1) полис год назад стоил 6805, а в этом — 7239,15, причем виновником ДТП я не был никогда, но было обращение по страховому случаю, в меня врезались
2) на оформление ушло несколько дней, через службу поддержки, потому что в личном кабинете тинькофф при оформлении ОСАГО мне чего только не предлагали, но только не тинькофф
Владимир, так базовый коэффициент подняли,не Тинькофф тут виноват
user1696073, у меня безаварийный стаж с 2008 года.
Вопрос был о трудностях при оформлении. Другие страховые компании, в том числе на сайте тинькофф страхования, предлагали мне полис существенно дешевле, это по сути и удивило. Но я все-равно решил, что готов переплатить- понравился опыт обращения в страховую
У меня ОСАГО Тинькофф посчитали по максимальной базовой ставке, до этого 2 недели морозились и предлагали другие компании. А все почему, да потому, что у меня была выплата по ОСАГО, врезались в меня, когда меня даже в машине не было. И не смотря, что выплачивала мне компания виновника, я, как и остальные с такой же ситуацией, попали в список риска, людей, которые машину свою не берегут и бетонными блоками не обкладывают на парковке. Смешно, что потом ещё спрашивают, почему я не у них застраховался. Да потому что водитель с 13 КБМ не жулик и хочет уважительного отношения к себе.
Dmitry, а у меня ситуация обратная с местным осаго. Никаких аварий, маломощная машина и низкий региональный коэффициент, итого — полис дешевле 3 т.р.
Так мне этот тинькофф две недели ездил по ушам про проблемы на сервере, а когда я напрямую начал обвинять в том, что они не хотят продавать такой дешёвый полис, то начали затирать, мол по закону они не имеют права отказать в страховке, но моя проблема решается — нужно несколько дней. И так неделю кормили завтраками — сначала нужно 5 дней, когда поторопил — 3 дня, через три дня ещё три дня и так до бесконечности, пока я не застраховался в РЕСО. По итогу по этой заявке не ответили до сих пор, занимаются «рассмотрением» и просят ожидать.
Зато на машину мощнее с ценой за 11 тр — никаких проблем и ожиданий, только в путь.
Начитался ещё подобных историй от других людей про них — некрасиво, причём так делают почти все автостраховщики, прикрываясь конченым сервисом «сравни.ру», которому мигом сливают всю инфу, по которой потом задалбывают смсками.
С 1 апреля изменится КБМ в ОСАГО. Для кого подорожают страховки и почему выгодно продлить полис сейчас?
С 1 апреля начнут действовать новые коэффициенты «бонус-малус» (КБМ). Максимальная скидка по ОСАГО для автовладельцев, которые не были виновниками ДТП, вырастет, а для аварийных водителей полисы, напротив, станут дороже. Впрочем, не только им придется платить больше. Спросили у экспертов, кому еще и почему.
Как работает КБМ
КБМ, или, говоря простым языком, скидка за безаварийное вождение, — один из коэффициентов, которые применяют страховые компании для расчета стоимости ОСАГО. На него, как и на другие коэффициенты (территориальный, стаж и возраст автовладельца, количество допущенных к управлению водителей, мощность авто), умножается базовая ставка полиса.
«КБМ не зависит от региона или стажа вождения, а также пола и возраста водителя или параметров авто, — объясняет руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. — Он зависит только от количества страховых случаев конкретного автомобилиста, которые были урегулированы страховой компанией в предыдущем году. Причем в ОСАГО под понятие «страховой случай» попадает не любое ДТП со страхователем, а только то, где он был признан виновником. То есть если в прошлом году виновником ДТП были не вы, то этот случай не повлияет на ваш КБМ».
Обновляется КБМ один раз в год 1 апреля для всех автомобилистов, и в течение года он не пересматривается, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Кроме того, ваш КБМ одинаков для всех видов транспорта, которыми вы управляете.
За каждый год безаварийной езды положена скидка в размере 5%, а максимально возможная экономия до последнего времени была 50% (при КБМ 0,5), которую водитель мог получить на десятый год безаварийной езды. Теперь она увеличится.
Как изменится КБМ
С 1 апреля 2022 года базовый коэффициент, который присваивается начинающим водителям, увеличивается с 1 до 1,17. Верхние и нижние границы «коридора» КБМ расширяются. Минимальный коэффициент станет меньше на 4 процентных пункта, снизившись с прежних 0,5 до 0,46. То есть скидка за езду без аварий будет уже 54% вместо прежних 50%. При прочих равных условиях средняя цена полиса ОСАГО для безаварийного водителя, по оценке Российского союза автостраховщиков, станет меньше на 8% по сравнению с той, которая была ранее. Но в рамках коридора каждый страховщик имеет возможность управлять тарифами, поэтому цена может различаться в разных компаниях для одного и того же водителя.
Максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, наиболее часто становящимся виновниками ДТП, напротив, увеличивается с прежних 2,45 до 3,92. И полис может подорожать до 60%.
Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У
Источник: Банк России
Класс КБМ на период КБМ
Коэффициент КБМ на период КБМ
страховых возмещений за период КБМ
страховое возмещение за период КБМ
страховых возмещения за период КБМ
страховых возмещения за период КБМ
Более 3 страховых возмещений за период КБМ
3,92
2,94
2,25
1,76
1,17
1
0,91
0,83
0,78
0,74
0,68
0,63
0,57
0,52
0,46
Пять столбцов таблицы справа показывают взаимосвязь между количеством страховых возмещений и коэффициентом КБМ водителя на следующий год. Рассчитать самостоятельно свой новый КБМ несложно, главное — знать, каким он был с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года:
— если по вине водителя не случилось в 2021 году ни одного ДТП, то после 1 апреля 2022 года КБМ перемещается на одну строку вниз, то есть улучшается;
— если ДТП были, то перемещается на несколько строк вверх, то есть его КБМ ухудшается. И растет КБМ более резко, чем снижается. Например, у водителя до конца марта был минимальный КБМ (0,46), и он за прошлый год стал виновником лишь одного ДТП — значит, его КБМ станет после 1 апреля равняться 0,78. А вот вернуться обратно к минимальному значению ему можно будет лишь через шесть лет безаварийной езды. Если ДТП по вине водителя было больше чем одно, то КБМ растет еще сильнее.
«Допустим, с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года ваш КБМ был 1,4 (или 1,76 в соответствии с новой градацией). В предыдущем году вы стали виновником двух ДТП, и страховщик дважды выплачивал возмещение по полису ОСАГО. Это значит, что после 1 апреля 2022 года ваш КБМ станет максимальным — 3,92, — приводит пример Александр Макаров. — Еще один пример: предположим, что водитель имеет минимальный КБМ — 0,46. Если у него не будет ДТП в наступающем году, то КБМ так и останется на этом уровне. Если же произойдет одно ДТП по его вине, то он подрастет до 0,78, если два — до 1,17, если три — до 2,25, а если четыре и более, то КБМ станет максимальным — 3,92. То есть при одном ДТП по вине водителя стоимость ОСАГО вырастет на почти на 70%, при двух — на 154%, при трех — на 390%, а если ДТП будет больше трех, то стоимость ОСАГО вырастет в 8,5 раза».
В этом году, когда мы переходим со «старых» КБМ на «новые», будет действовать методика пересчета, закрепленная в указании ЦБ. В этом случае, даже если у водителя не было страховых возмещений по ОСАГО, но при этом его КБМ был в прошлом году максимальным (2,45), то с 1 апреля 2022 года он станет еще выше — 2,94, потому что теперь это значение соответствует нулевому классу КБМ.
Итак, стоимость ОСАГО с 1 апреля 2022 года изменится:
— для водителей, имеющих класс М, ставших виновниками как минимум двух ДТП — полис вырастет в цене на 60%;
— для начинающих водителей увеличится на 20%;
— для опытных водителей, которые за рулем без аварий десять лет или более, страховка подешевеет больше всего — на 8%.
Получается, что средняя стоимость страховых полисов с 1 апреля станет выше. Но возможность получения скидки на покупку ОСАГО уже в следующем году призвана стимулировать ездить без аварий.
Почему лучше продлить полис до 1 апреля
Директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева считает, что продлить полис заранее имеет смысл тем автомобилистам, у которых срок действия ОСАГО заканчивается в апреле и КБМ высокий. Например, действующий до 1 апреля 2022 года коэффициент 2,45, в этом случае даже при безаварийном вождении после 1 апреля значение КБМ вырастет до 2,94. То есть страховка подорожает на 20% (2,94/2,45 * 100 = 1,2). Еще один пример: в прошлом году вы не попадали в ДТП по своей вине, но ваш КБМ был 1,55. Первоапрельское изменение коэффициентов повысит его с 1,55 до 1,76, а вместе с ним ОСАГО подорожает примерно на 13,5%. Плюс с учетом повышения базовых тарифов может получится, что даже для безаварийных водителей стоимость полисов вырастет.
«Поскольку с 1 апреля коэффициенты КБМ для части автомобилистов вырастут, имеет смысл приобрести страховой полис заранее, то есть до 1 апреля 2022 года, — говорит она. — На Банки.ру работает единственный на рынке сервис, который позволяет физлицам использовать метод быстрой пролонгации. После заполнения анкеты на этапе выдачи цены первыми мы показываем предложения по пролонгации полиса в прошлой компании, которые, как правило, дешевле для клиента, а потом все остальные».
Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/rasshirennoe-osago/
Источник https://journal.tinkoff.ru/news/kbm-osago-2022/
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10963751