КАСКО на старую машину в 2021 году

Полис КАСКО на авто старше 10 лет и как его оформить

Страхование по КАСКО в большей мере распространено на новые автомобили. Оформление полиса на старое транспортное средство возможно, при определенных требованиях и ограничениях.

Можно ли оформить полис КАСКО на автомобиль старше 10 лет

К категории неновых транспортных средств относят авто:

• отечественного производства – старше 8 лет;
• иностранного производителя – больше 9-10 лет.

Ограничений по страхованию таких ТС, законодательством не установлено. СК самостоятельно вводят допустимые границы возраста машин, для которых предоставляются услуги. То есть страховые компании вправе устанавливать ограничения на дату выпуска автомобиля, поэтому узнавать про КАСКО для авто старше 10 лет, необходимо при непосредственном обращении в каждую конкретную организацию.

С какими ситуациями может столкнуться автовладелец на рынке страховых услуг:

1. Некоторые компании допускают оформление полиса для ТС 12-летнего возраста, но при соблюдении определенных условий. Например, страховка только от ущерба, без учета стоимости ремонта и пр.
2. Можно найти компанию, которая готова заключить индивидуальный договор для более старой машины, но в таком случае услуга будет стоить достаточно дорого ее владельцу. Дополнительно СК может потребовать проведение экспертизы для определения страховой стоимости авто и проверки техсостояния.
3. Существует услуга страхования раритетных авто, но это касается крупных компаний, которые потребуют высокую цену за реализацию соответствующего договора.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование КАСКО на автомобиль старше 10 лет возможно, но при определенных условиях и за отдельную цену.

По каким причинам СК отказываются страховать старые авто

Несмотря на то, что нижний порог определения “старого” авто – 8 лет, некоторые компании сокращают его до 6-7 лет. Соответственно, если год выпуска превышает норму, СК может отказать в страховке, особенно, если до этого автовладелец не пользовался услугами КАСКО.

Другой причиной отказа может послужить состояние машины, а именно:

• наличие неисправностей различного характера;
• существенное проявление коррозии кузова;
• присутствие механических повреждений;
• отсутствие года выпуска модели;
• авто используется в гонках, как учебное или такси;
• отсутствие противоугонной системы или полного комплекта ключей.

Подобные нюансы будут расценены СК как убыточное вложение средств, поэтому в оформлении договора будет отказано.

Какие тарифы по КАСКО на старые машины

Тариф по КАСКО на машину старше 10 лет будет отличаться в каждой СК, так как они вправе самостоятельно устанавливать возрастные ограничения, перечень рисков и стоимость полиса.

Цена состоит из двух компонентов: стоимости автомобиля и тарифа СК. Следовательно, завышенный тариф по возрасту авто, будет компенсироваться ценой поддержанной машины. Динамика удешевления зависит от марки ТС, но в среднем она составляет 15% в год. А в отношении тарифов на старые ТС, все с точностью до наоборот – они в 2-3 раза выше. Для новых авто тариф составляет порядка 5-6%, для поддержанных может достигать 20%.

Таким образом, если сравнить итоговый тариф на старое и новое авто получится:

Как видно из таблицы, итоговая разница незначительная, при расчете с максимальной и минимальной ставкой базового тарифа.

Выгодно ли оформлять КАСКО на старый автомобиль

Судить о выгоде заключения договора страхования стоит не только по стоимости полиса. При этом важно учитывать и другие факторы:

• наличие спецпрограмм, удешевляющих стоимость полиса;
• сумма выплаты при наступлении страхового случая – покроет ли она ремонтные работы или стоимость деталей авто, необходимых для замены;
• наличие франшизы – не всегда выгодна оплата ремонта из собственных средств;
• определение степени износа ТС – если она слишком высокая, при наступлении страхового случая выплата будет небольшой.

Важно так же учитывать риски, которые включены в полис, принцип замены деталей, услуги ремонтной организации.

Несколько способов сэкономить на КАСКО

При желании удешевить полис можно воспользоваться одним из вариантов:

1. Оформить полис с франшизой. То есть при наступлении страхового случая, автовладельцу не будет выплачиваться определенная сумма, предусмотренная договором.
2. Согласится на сервисные услуги в компаниях, аккредитованных СК, это снизит стоимость полиса на 5-10%.
3. В число рисков включать угон и тотальную гибель авто.
4. Принять условия СК по ограничению использования авто. Данный пункт может касаться мест хранения ТС, маршрутов или дней использования.
5. Согласиться на установку, за счет СК, систем, отслеживающих местонахождение авто и стиль вождения владельца.
6. Установить хорошую противоугонную систему. Это сократит расходы по КАСКО на 10-30%.
7. Чем меньше людей допущено к управлению ТС, тем ниже стоимость полиса.
8. Отказаться от “дополнительных” опций.

Некоторые компании предоставляют услугу 50/50. В таком случае, оплачивается 50% стоимости при заключении договора, и при определенных условиях, если не наступил страховой случай, вторую часть можно не вносить.

Как оформить КАСКО на авто старше 10 лет

Оформление полиса для ТС старше 10 лет предполагает следующий алгоритм действий:

1. Выбор СК, которая предоставит приемлемые условия страховки (в каждой компании они могут отличаться).
2. Подготовка требуемого пакета документов (паспорт заявителя, водительские удостоверения всех допущенных к управлению ТС, ПТС на машину, договор на установку противоугонной системы и др.).
3. Составление акта осмотра ТС совместно со страховщиком.
4. Оформление договора страхования с перечислением необходимых сведений (год выпуска модели, данные страхователя, перечень лиц, допущенных к управлению ТС, предусмотренные риски, срок действия страховки и т.д.). Содержание договора отличается в каждом конкретном случае, стандартного бланка не предусмотрено по КАСКО.
5. Подписание документов.
6. Оплата страховой премии.
7. Получение документов: экземпляра договора, полиса КАСКО, акта осмотра, квитанции, подтверждающей оплату, правил страхования.

Приобрести полис онлайн для старых авто проблематично, так как обязательным условием заключения договора является осмотр ТС и составление соответствующего акта. Поэтому оформить программу возможно при личном посещении офиса СК.

В каких СК можно получить полис на старый автомобиль

Проще всего заключить договор страховки старого авто с крупной компанией. Но условия и ограничения у них могут отличаться:

• “Ингосстрах” (страхование до 10 лет, от угона и ущерба, предоставляет ремонт в своих автосервисах, есть франшиза);
• “СОГАЗ” (авто до 10 лет, страхует только ущерб, ремонт у официального дилера, учет износа ТС);
• “Росгосстрах” (есть рассрочка платежа, франшиза, покрытие всех видов ущерба);
• “УралСиб” (франшиза, все виды ущерба);
• Альфа Страхование (рассрочка, франшиза минимум 5%);
• ВТБ Страхование (полное или частичное КАСКО);
• Ренессанс Страхование (рассрочка, включение в полис дополнительных опций).

Выгодными условиями, например отличается СК “Ингосстрах”, с программой “Оптимал” или “Росгосстрах” с продуктом “Антикризисное каско”.

Что предпринять при отказе в страховании машины

Отказ одной страховой компании не является поводом для прекращения попыток приобрести полис. У каждой СК свои условия предоставления услуг и свои ограничения. Поэтому в случае отрицательного ответа в одной фирме следует обратиться в офисы других компаний, и подобрать условия, которые устроят обе стороны.

Так как КАСКО не является обязательным страхованием, судебные тяжбы могут обернуться против автовладельца. Компания может повысит тариф на услуги и ограничить другие условия, сделав приобретение полиса невыгодным.

Как происходит возмещение ущерба по КАСКО на старое авто

Возмещение автовладельцу будет произведено после того, как фирма признает происшествие страховым случаем. Далее делается экспертная оценка причиненного ущерба и стоимости ремонта ТС, исходя из:

• цены деталей, которые подлежат замене;
• необходимых расходных материалов;
• требуемых работ и услуг.

В итоге, сумма к возмещению не должна быть выше страховой стоимости по договору. То есть, при оформлении полиса подержанного авто, компенсационных выплат может не хватить на полное восстановление ТС. Поэтому для ремонта требуются собственные средства, особенно, если договором предусмотрена франшиза или оценка износа транспортного средства показала, что страховая сумма ниже причиненного ущерба.

Страхование авто старше 10 лет, может быть выгодным при соблюдении определенных условий. Но в большинстве случаев автовладельца ждет либо высокая стоимость страховки, либо небольшой размер компенсационной выплаты. СК не будут оказывать услуги заведомо невыгодным клиентам, так как КАСКО, это добровольное страхование и компании вправе диктовать свои условия.

КАСКО на старую машину в 2021 году

Авто консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области автокредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2020 год провел анализ более 430 предложений банковских и автостраховых учреждений. С 2014 года занимаюсь Банкротством. С 2015 года (как только внесли поправки в Закон), занимаюсь Банкротством физических лиц. Это основные направления моего вида деятельности. Для решения проблем в финансовом кризисе, необходимо применять финансовые инструменты.

В большинстве случаев добровольная страховка оформляется на новые автомобили. Однако некоторые владельцы старых автомобилей также приобретают полис КАСКО. Не все страховые компании готовы предоставить клиентам возможность оформить добровольную страховку на подержанное авто. Какие особенности у КАСКО для подержанных автомобилей и в какие страховые компании обращаться?

Машину какого возраста можно застраховать по КАСКО?

Преимущественно КАСКО оформляется на новые автомобили, которые отличаются дорогостоящим ремонтом. ТС без пробега менее подвержены быстрому износу и имеют прочные механизмы. Эти факторы считаются своеобразной гарантией целесообразности сделки для страховых компаний, а также позволяют автомобилистам получить необходимую защиту от рисков.

В случаях со старыми авто дело обстоит немного сложнее. Обычно страховщики готовы предоставить защиту автомобилей, возраст которых варьируется в диапазоне 7-10 лет. Стоит знать, что нижняя планка (7 лет) предусмотрена для транспортных средств отечественного производства. По мнению многих, российский автопром не отличается надежностью. Страховые компании, по всей видимости, разделяют данное мнение и не хотят подвергать свой бизнес рискам.

Возраст подлежащего страховке автомобиля может быть до 10 лет, если автомобиль иностранного производства. ТС от 7 до 10 лет страхуются на стандартных условиях с возможностью выбора любой из предоставленных компанией страховой программы. В пакет также может быть включена опция компенсации без учета естественного износа автомобиля.

В последние годы некоторые страховщики идут на уступки собственникам транспортных средств и поднимают возрастное ограничение страхуемых авто до 12 лет. Однако данное условие предполагает ряд ограничений при заключении сделки. Компенсационные выплаты могут быть предоставлены только с учетом естественного износа. Существует ряд других ограничений, о которых следует спросить у представителя выбранной страховой компании.

Редко на рынке встречаются предложения, позволяющие застраховать и более старые автомобили. Однако найти страховщиков, готовых пойти на такой риск немного. Застраховать автомобиль старше 12 лет возможно по индивидуальному договору страхования, который обычно обходится автомобилистам не по выгодной цене.

Важно быть готовым предоставить страховщику результат оценочной экспертизы транспортного средства. Данная информация позволит страховой компании оценить возможные риски заключения сделки.

Выгодно ли страховать старый автомобиль

Решение относительно целесообразности страхования старого автомобиля принимается каждым автовладельцем в индивидуальном порядке. Невозможно дать универсальный ответ на данный вопрос. Однако оценить выгоду сделки можно с помощью анализа сопутствующих факторов.

Сумма страхового покрытия

Старые автомобили обычно не отличаются высокой ценой (если авто не раритетные, которые страхуется на особых условиях). Небольшая рыночная стоимость предполагает, что водителю не придется выкладывать за добровольную страховку большой суммы.

Обычно недорогие полисы отличаются небольшим размером компенсационных выплат. Вполне возможно, что полученных средств может не хватить для покрытия ремонтных расходов.

Условия оформления сделки

Страховые компании неохотно идут на предоставление защиты для старых автомобилей. Чтобы нейтрализовать возможные риски, страховщик выдвигает более жесткие условия предоставления услуг. Важно внимательно прочесть условия договора и оценить целесообразность сделки.

Наличие франшизы

Франшиза предполагает наличие определенной невыплачиваемой при происшествии страхового случая суммы. Эта особенность позволяет существенно снизить стоимость приобретаемого полиса. Однако водители должны оценить готовы ли они в случае ДТП самостоятельно покрывать часть причиненного ущерба.

Стоимость КАСКО для старого автомобиля

Ошибочно полагать, что страховой полис для старого автомобиля всегда дороже, чем для нового. Это заблуждение отражает лишь одну сторону вещей: для подержанных автомобилей действительно предусмотрен более высокий тариф. Тем не менее общая стоимость определяется не только тарифом, но и общей страховой суммой.

Для наглядного отражения реальной ситуации стоит разобрать два примера:

• Автовладелец желает застраховать транспортное средство 2014 года выпуска, стоимостью 900 тысяч рублей. Размер тарифа равен 6%. Таким образом, водителю придется отдать за страховку 54 тысячи рублей.
• Собственник владеет автомобилем, рыночной стоимостью около 200 тысяч рублей. Тариф в этой ситуации будет равен 12%. Автомобилист отдаст за полис КАСКО 24 тысячи рублей.

Выгодная тарифная ставка не единственный способ снижения стоимости полиса.

Среди прочих факторов, влияющих на стоимость можно выделить:

• агрегатную страховую сумму;
• безубыточность;
• коэффициент возраста и стажа автомобилистов;
• наличие или отсутствие противоугонных систем;
• применение специальных страховых программ (например, страховка до наступления первого риска, 50 на 50 и прочие).

Ознакомиться с итоговой суммой страхования по КАСКО можно с помощью специального калькулятора. Возможность расчета предоставлена на всех сайтах лицензированных страховых компаний.

Как удешевить полис

В целях привлечения целевой аудитории продукта страховщики предлагают самые разные пакеты страхования. Такой подход обеспечивает автомобилистам возможность выбора наиболее подходящей программы, а страховым компаниям — устойчивый доход. Чтобы получить самый выгодный продукт, водитель должен учесть индивидуальные предпочтения и ознакомиться с особенностями страховых продуктов. Сэкономить можно с помощью распространенных пакетов услуг.

Частичное страхование по КАСКО

В отличие от полного пакета страховых услуг, частичное страхование обеспечивает защиту лишь от некоторых рисков. Собственник транспортного средства самостоятельно определяет, какие страховые случаи будут указаны в полисе. Самый распространенный пакет частичного страхования включает в себя защиту от хищения автомобиля и его угона.

При выборе частичного страхования пользователь услуг вносит полную страховую премию только за выбранные риски. На прочие страховые случаи распространяется действие франшизы, которая составляет от 70 до 90% стоимости транспортного средства. Таким образом, стоимость добровольного страхования снижается на половину.

Система 50х50

Применение данной системы предполагает, что автомобилист вносит по страховке лишь 50% от ее стоимости. Однако при наступлении страхового случая собственник транспортного средства получит только половину от общей суммы убытков.

Значит, после ДТП возможны два варианта развития событий:

• водитель получает компенсацию, добавляет к полученной сумме личные средства и ремонтирует автомобиль;
• автовладелец получает поддержку страховой компании, не вносит собственных средств и получает только половину от необходимого ремонта.

КАСКО с возмещением только стоимости запчастей

Достаточно популярный страховой продукт, которым активно пользуются владельцы подержанных автомобилей. Страховая компания по условиям данного договора обязуется оплачивать покупку оригинальных запчастей для транспортного средства. Страховщик не несет ответственности за проведение ремонтных работ. Автомобилист получает выгоду в размере до 45% процентов.

Применение коэффициентов

Для водителей с положительной историей вождения и большим опытом предусмотрены льготные условия добровольного страхования. Также важными показателями для снижения стоимости защиты движимого имущества от рисков является возраст автомобилиста и особенности его сотрудничества со страховой компанией.

КАСКО с ограниченным пробегом

Данная программа рассчитана на автомобилистов, которые не так активно используют автомобиль. Эта особенность предполагает, что риск наступления некоторых страховых случаев (например, в ДТП) у таких водителей намного меньше.

Автомобиль должен иметь километраж в пределах от 5 до 20 тысяч километров в год. Если же автомобилист превысит допустимую норму, ему придется внести по страховке ранее сэкономленную сумму.

Агрегатная страховая сумма

Пакет страхования «Агрегатная страховая сумма» подразумевает, что компенсационные выплаты по КАСКО не могут превышать размер средней рыночной стоимости транспортного средства. При этом суммы по страховке складываются. То есть, при предоставлении компенсации за каждый страховой случай, из выплат вычитается размер прошлого возмещения.

Разобраться в особенности данного пакета страхования можно с помощью конкретного примера. Нужно представить, что владелец застрахованного по КАСКО автомобиля попал в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого получил ущерб на сумму 50 тысяч рублей. Затем транспортное средство страхователя, рыночной стоимостью 300 тысяч рублей, было угнано злоумышленниками. По страховке автомобилист получит сумму с вычетом предоставленных ранее средств, то есть 250 тысяч рублей.

Льготы новым клиентам

Страховые компании привлекают новых клиентов с помощью различных скидок. Представители рынка готовы снизить стоимость полиса на 5-35%. Скидку можно также получить за приобретение полиса в режиме онлайн.

Прочие предложения

Нередко страхователи предоставляют скидку, если водитель желает приобрести сразу несколько продуктов страхования. Выгода такого решения в среднем составляет около 15%. Так как на рынке страхования имеет место достаточно жесткая конкуренция, компании постоянно разрабатывают новые привлекательные предложения. Важно уточнять их наличие у сотрудников организаци.

В каких страховых компаниях и на каких условиях можно оформить страховку

Большинство представителей рынка страховых услуг отказываются сотрудничать с автовладельцами, чьи транспортные средства старше 10 лет. Но несмотря на это, некоторые страховые компании готовы защищать от рисков и эту категорию автомобилистов.

Страховая компания	Программы страхования	Особенности страховки
Ренессанс страхование	КАСКО с телематикой Safedrive	• защита от хищения ТС, причинения ему ущерба и при тотальной гибели • транспортировка автомобиля с места аварии • франшиза в размере 20 тысяч рублей • бесплатный выезд аварийного комиссара к месту происшествия • предоставление ремонта в техническом центре • разовая реставрация стекол без справок
Росгосстрах	Антикризисное КАСКО	• предоставление ремонта по направлению страховщика • защита от хищения, тотальной гибели и получения ущерба в аварии • безвозмездное расширение страхового покрытия при выезде с территории страны • предоставление только одной компенсации после аварии в пределах установленной максимальной суммы
Абсолют страхование	Программы «Стандарт» «Комфорт» и «Престиж»	• Бесплатная транспортировка автомобиля с места ДТП • наличие франшизы (15 тысяч рублей)
ERGO	Стандарт	• защита от хищения и тотального разрушения ТС • восстановление стеклянных покрытий (неоднократно) • поддержка диспетчера в любое время суток • при необходимости выплаты до 3-5% от страховой суммы — предоставление средств без бумаг • франшиза в размере 20 тысяч рублей • неограниченное количество обращений, но с предоставлением не более 6 тысяч рублей по каждому случаю

Таким образом, владельцы старых автомобилей все же имеют выбор. Важно оценить личную выгоду от сотрудничества с каждой компанией и принять грамотное решение.

Стоит ли страховать подержанный автомобиль

Решение относительно приобретения КАСКО каждый автовладелец принимает самостоятельно из-за необходимости учета множества индивидуальных факторов. Стоит лишь помнить, что при страховании старого транспортного средства более целесообразно выбирать выплаты без учета износа. Такое решение обеспечит водителя качественными новыми деталями в случае наступления риска.

КАСКО для авто с пробегом выгодно или нет

Каско

По статистике, в России по системе автострахования КАСКО застрахован каждый десятый автомобиль (исключение – Москва и Петербург, где доля владельцев этих полисов составляет 36 и 25% соответственно).

Подавляющее большинство из них – новые машины. КАСКО для авто старше 5 лет или 7 лет считается чуть ли не пустой тратой денег. Так ли это на самом деле? Попытаемся разобраться.

КАСКО на авто старше 10 лет

Ответ на вопрос, имеет ли смысл страховать старый автомобиль по КАСКО, не менее запутанный, чем само название этого вида страхования. Для начала разберемся, что же такое КАСКО и откуда оно (он? она?) взялось. Любой страхагент без запинки отчеканит, что КАСКО – это аббревиатура от «комплексное автострахование, кроме ответственности». Видимо, с расчетом на то, что водители будут воспринимать словосочетание «кроме ответственности» как ключевое — что-то вроде «кто не спрятался – я не виноват».

На самом деле агенты — намеренно или по незнанию — лукавят. Хотя бы потому, что страхование по КАСКО, помимо автомобилей, распространяется и на другие виды транспорта, вплоть до самолетов и судов гражданского флота. Значение слова КАСКО словари определяют следующим образом: «Вид страхования автомобильного и другого транспорта от угона, хищения или полученного ущерба».

Путаницы добавляет тот факт, что слово почему-то принято писать заглавными буквами, хотя по нормам русского языка оно того не заслуживает, так как имеет собственное значение, являясь переводом с иностранного. Какого — доподлинно неизвестно. Одни, например, авторы странички в «Википедии», считают, что с испанского сasco («шлем») или нидерландского («корпус»); другие – от английского cascade («каскад», а в переносном смысле – один из видов акробатического трюка). Словом, этимология лексической единицы КАСКО (примем все-таки устоявшуюся форму написания большими буквами) туманна.

Но это к слову, так сказать, для общего развития. Кроме того, вопрос, целесообразно ли добровольное страхование подержанного автомобиля, не менее загадочный.

Интересы страховщиков

Для начала рассмотрим его не с потребительского ракурса, а с точки зрения коммерческих интересов страховщиков. Ведь не секрет, что многие из них отказываются обслуживать автомобили старше определенного возраста, считая маржу от таких сделок несущественной, а риски повышенными.

Критерии понятия «старый автомобиль» применительно к КАСКО устанавливают сами страховщики. В среднем же таковыми считаются техсредства отечественного производства от семи-восьмилетнего «возраста» и иномарки, выпущенные 10 лет назад и раньше (в Европе «старым автомобилем» считается машина старше 2-3 лет). Многие СК устанавливают так называемый «порог страховой бедности», после которого в выдаче полиса будет отказано.

Скептицизм страховых компаний в отношении подержанных автомобилей понятен: они чаще ломаются, чаще становятся участниками ДТП (в том числе из-за технического состояния авто), на таких, как правило, установлена технологически устаревшая сигнализация, что увеличивает риск угона, к тому же для особо пожилых машин оригинальные автозапчасти стоят дорого.

Как уже отмечалось, многие СК идут по простейшему пути – просто отказывают в оформлении КАСКО на старые ТС, тем самым непроизвольно оголяя перспективную нишу огромного сегмента рынка автострахования. Ведь, по статистике, машины б/у покупают значительное число граждан — 63% от общих автопродаж легковушек.

Как говорится, свято место пусто не бывает. Отсутствие конкуренции в деле выдачи КАСКО владельцам подержанных авто дает предприимчивым страховщикам возможность извлекать существенную маржу, несмотря на все вышеперечисленные неблагоприятные бизнес-факторы. При этом буквально «на коленке» изобретаются схемы, минимизирующие риски.

Игры с тарифами

Прежде всего, в отношении подержанных автомобилей повышается стоимость договора КАСКО и сумма страховки. Так, для нового автомобиля тариф на страхование устанавливается в районе 5-8% от рыночной стоимости транспортного средства, для старых машин он может достигать 20%. Кроме того, вводятся коэффициенты, исходя из срока эксплуатации авто. Например, первый год – минус 15%, а далее ежегодно по 10%.

Как данность следует принять наличие в договоре условия франшизы. То есть часть выплат по страховому случаю СК возлагает на самого автовладельца. Например, если ущерб, нанесенный автомобилю при ДТП, составил 50 тыс. руб., а франшиза в договоре установлена в 20 тысяч, то страховая компенсирует только 30 тысяч рублей. Хотя среди предложений страховщиков применительно к авто с пробегом можно обнаружить и выгоду от франшизы: ее наличие сопровождается снижением стоимости страховки. Для страховщиков франшиза выгодна с той точки зрения, что при ее присутствии в договоре клиент не станет обращаться к ним за возмещением убытков в случае мелких повреждений автомобиля (царапина, разбитый подфарник и т. п.), то есть когда стоимость компенсации окажется ниже размера франшизы. А по статистике такие эксиденты с минимальным ущербом составляют до 80% всех страховых случаев.

Посмотрите видео по страхованию авто старше 5 лет

Манипулируют страховые компании и фактором степени износа автомобиля. Расчет на то, что большинство автомобилистов предпочитает переплатить и приобрести КАСКО без учета износа машины. Полис при этом стоит примерно на 15-20% дороже, зато отпадает необходимость в независимой оценочной экспертизе. Кроме того, восстановление б/у автомобиля после аварии обойдется почти во столько же, сколько нового (об этом ниже). Зато полис с учетом износа гарантирует выплату всей суммы при хищении или полном уничтожении автомобиля.

Понять страховщиков можно, особенно принимая во внимание тот факт, что за последние годы появилась категория недобросовестных клиентов, которых можно назвать «профессиональными страхователями» (по аналогии с так называемыми «профессиональными туристами»), которые умудряются делать деньги за счет официального страхового бизнеса.

Pro & Contra

С потребительской точки зрения оформление КАСКО на подержанный автомобиль – действие желательное, но необязательное. Впрочем, на этот счет существуют и два других, полярных мнения.

Одни считают, что КАСКО – пустая трата денег, а в некоторых случаях добровольное страхование может быть даже противопоказано. В качестве аргумента приводится наблюдение, что отсутствие компенсации за ремонт автомобиля в случае ДТП, угона или повреждения, скажем, от упавшей с крыши сосульки, дисциплинирует владельца. Дескать, все зависит от самого себя: внимательность на дорогах, установка современной сигнализации, правильная парковка – любую неожиданность следует предвидеть и просчитывать. И тогда платить за ремонт не придется. А что случись – судьба.

Такая позиция напоминает один забавный диалог, подслушанный на станции техобслуживания. Клиент топчется вокруг своего автомобиля, висящего на подъемнике. Под машиной орудует слесарь. Клиент: «У меня, наверное, подвеска разболталась. На скорости машина начинает вилять по дороге. Но, знаете, так даже надежнее: я за рулем всегда собран, в напряжении, всегда готов отреагировать». Автослесарь: «Так давайте я вам для надежности тормозные шланги перережу!».

Перфекционисты убеждены, что при вдумчивом подходе к добровольному страхованию по КАСКО, а также обладая таким качеством как упрямство (в хорошем смысле слова), из этой страховки можно извлечь некоторые выгоды, и особенно в том случае, если речь идет о подержанном автомобиле.

Прежде всего о расчете стоимости страхования. Действительно, для ТС с пробегом она может быть в разы выше, чем для авто «с нуля». Но это если считать в процентном отношении к стоимости автомобиля. В абсолютных цифрах все может выглядеть несколько иначе.

Допустим, новый автомобиль стоимостью 1 млн руб. застрахован по КАСКО. Тариф составил 5%. Таким образом, за полис заплачено 50 тыс. руб. Через десять лет безаварийной езды в СК согласились в очередной раз застраховать эту машину, но, естественно, по более высокой цене – 15% от рыночной стоимости автомобиля, которая за это время снизилась наполовину и составляет уже 500 тысяч. То есть полис в данном случае обойдется уже в полтора раза дороже, в 75 тысяч рублей. Но в некоторых случаях фактические затраты на КАСКО для нового и подержанного автомобиля могут оказаться практически равными.

Здесь следует сделать небольшое отступление, чтобы объяснить, как рассчитывается реальная стоимость автомобиля в зависимости от его возраста. Для этого существуют так называемые нормы амортизации, согласно которым в первый год эксплуатации автомобиль теряет 18% от изначальной цены, 15% во второй и далее ежегодно по 10-12%. Но автостраховщики обычно вычисляют реальную стоимость авто, не заморачиваясь с расчетами. Соответствующие калькуляторы присутствуют на специализированных сайтах, например, auto.ru. Расчет производится на основании данных о регионе регистрации, марке, модели, годе выпуска и некоторым другим параметрам. Затем выбираются два варианта – самый дорогой и наиболее дешевый. Средняя цена между ними и определит фактическую стоимости автомобиля.

Как удешевить полис

Минимизировать расходы на КАСКО для автомобилей с пробегом можно разными способами. Некоторые страховые компании под флагом лояльности к клиентам (то есть для их привлечения) разрабатывают специальные программы, позволяющие дифференцировать услуги в пакетах КАСКО. Многое зависит от того где оформить полис.

Прежде всего речь идет о «частичной» страховке по одному из рисков: угон, поджог или другие посягательства со стороны третьих лиц. Существуют и «вариации на тему», например, страхование «от угона и тотала», то есть хищения или полного уничтожения автомобиля. На остальные страховые случаи распространяется франшиза, которая может составлять 70-90% стоимости авто. Зато цена такой КАСКО окажется наполовину ниже.

Популярна в последнее время страховка по формуле «50х50», когда клиент оплачивает лишь половину стоимости КАСКО. В случае страхового события он доплачивает за полис остальные 50%. Или как вариант: клиент после порчи автомобиля не доплачивает ничего, но СК материально обеспечивает только половину ремонта.

Владельцам подержанных машин целесообразно купить полис КАСКО, в котором страховая компания в случае порчи авто обязуется оплатить только запчасти (оригинальные), ремонтные же работы ложатся на плечи владельца. В этом случае стоимость страховки «полегчает» ощутимо: до 45%.

О том, что многие авторитетные страховщики практикуют льготные условия по КАСКО для водителей со стажем, с учетом безаварийной езды, продолжительности сотрудничества с СК и других положительных моментов, известно всем (хотя бы из популярной телерекламы). Но мало кто осведомлен, что этим списком перечень скидок не ограничивается.

[attention type=green]Справка: не так давно получил распространение такой продукт как «КАСКО с ограниченным пробегом». Суть в том, что действие полиса ограничивается километражем – от 5 до 20 тыс. км в год. Если водитель не вписывается в норму, ограничение можно снять, доплатив сэкономленную ранее сумму.[/attention]

Или, к примеру, еще: в автостраховании существует термин «агрегатная страховая сумма», подразумевающая, что выплаты по КАСКО не могут быть выше оценочной стоимости автомобиля. На практике это означает, что оплата каждого последующего страхового случая в течение срока действия страховки будет проводиться за вычетом затрат на предыдущий. Например, ДТП с участием клиента обошлось страховщику в 100 тыс. руб. А через месяц эту машину стоимостью 300 тыс. руб. угнали. Таким образом владельцу будет выплачена не вся страховая сумма, а только 200 тыс. руб. Риск? Конечно. Зато стоит такой вид страховки на 20-30% дешевле стандартного полиса КАСКО.

В качестве бонусов клиентам распространены также льготы за отказ от обслуживания в сторонней страховой компании и переход в лоно новой. Последняя «награждает» таких перебежчиков скидками, в том числе, на приобретение полиса КАСКО. Экономия при этом может составить 5%, а может и 35. Общепринятой практикой также считается поощрение за покупку полиса онлайн – на сайте СК с пятипроцентной скидкой.

Повсеместно практикуется прием, который во времена исторического материализма назывался «в нагрузку». Это когда билет в Большой на «Анюту» с Васильевым и Максимовой можно было купить только вместе с билетом в какой-нибудь лекторий на лекцию товарища Никодилова.

В нашем случае страховщик предлагает оформить льготный полис КАСКО вместе с другим страховым продуктом – ОСАГО, страховкой имущества и др. Выгода, кончено, присутствует (до 15%), только в таком вот опосредованном виде.

[attention type=green]Справка: разумеется, этим перечнем спецпрограммы страховых компаний не ограничиваются. Каждая стремится по-своему заинтересовать клиента. Владельцы подержанных автомобилей – не исключение.[/attention]

Экономия на ремонте

И все-таки для владельца б/у-автомобиля самым беспроигрышным способом сэкономить при покупке полиса КАСКО являются условия договора в части ремонта авто после страхового события. Именно здесь кроется основное его преимущество перед обладателем новой машины.

У последнего выбора нет: в период действия гарантийного срока он обязан предоставить свое транспортное средство в техцентр официального дилера данной марки, а по истечении гарантии – на СТО страховщика. Качественный ремонт в этом случае обеспечен, а вот по ценам (стоимость нормо-часа) он окажется отнюдь не из дешевых. При этом не стоит списывать со счетов «человеческий фактор» — в том смысле, что зачастую владелец техсервиса и топ-менеджеры страховой компании связаны «эксклюзивными» отношениями, выходящими за рамки деловых. Особенно такие связи на грани коррупции распространены в регионах.

У хозяев подержанных автомобилей есть выбор: возмещение ущерба возможно как на СТО страховщика, так и в сервисе по выбору страхователя. Кроме того, практикуется денежная выплата за полученный ущерб, и тогда ремонт можно произвести где угодно, хоть в гараже у какого-нибудь Вахтанга. С одной стороны, такой договор будет стоить дороже (примерно на 20%). С другой — вариант уместен, например, в упомянутом выше случае приобретения полиса на условии оплаты страховой только запчастей.

При этом появляется возможность использовать аналоговые запчасти, которые дешевле оригинальных, ведь калькуляцию (если автомобиль застрахован без учета износа) СК производит только по прайс-листам на оригинальные детали. Но следует оговориться: в отношении подержанных автомобилей далеко не каждая СК пойдет на оформление договора КАСКО без учета износа запчастей, как и без условия франшизы.

Износ деталей может рассчитываться как помесячно, так и ежедневно. За основу расчетов берется техническая экспертиза, проведенная в процессе оформления полиса КАСКО. Владельцам авто с большим пробегом выгоднее настоять на ежедневном расчете износа, так как за месяц эксплуатации авто фактическая стоимость деталей уменьшается хоть и не критично, но все же ощутимо.

Из практики страхования подержанных автомобилей видно, что далеко не всегда страховая сумма покрывает стоимость ремонта. Сказываются многие факторы: низкая рыночная цена таких авто, франшиза, динамика износа деталей, желание клиента сэкономить всеми перечисленными и неупомянутыми способами.

И все-таки в конечном итоге владелец, застраховавший свой б/у-автомобиль по КАСКО остается не внакладе – без полиса ремонт пришлось бы оплачивать полностью. В случае наступления страхового случая, разумеется.

Закючение

Итак, вопрос, выгодно ли добровольное страхование подержанных автомобилей, остается не менее неоднозначным, чем определение, что такое КАСКО – испанский «шлем» или английский «акробатический трюк».

Рецепт тут может быть такой: КАСКО для машин б/у может быть безусловно выгодно при скрупулезном анализе множества факторов. Среди них возраст автовладельца, стаж (кстати, за них тоже предусмотрены скидки), наиболее вероятный вид страхового случая (ДТП, угон, преднамеренная порча третьим лицом, наезд на пенек – для любителей экстрима и т. д.). Всего, конечно, не учесть, но по теории вероятности, а это все-таки раздел математики, наступление случайного события закономерно при многократном повторении эксперимента. Тоже непонятно.

Источник https://strahovanie.guru/kasko/dlya-avto-starshe-10-let.html

Источник https://auto-pravda.online/kasko/228-kasko-dlya-staryh-mashin-starshe-7-10-let.html

Источник https://autopravo.club/strakhovanie/kasko/s-probegom/