Что означает предварительное одобрение автокредита банком

Что означает предварительное одобрение автокредита банком

Выбрал в автосалоне машину и сразу же отправил заявку на автокредит в несколько банков, т.е. кредитный менеджер отправил из автосалона. Через 10 мин. мне этот менеджер сказал, что выдача кредита одобрена в двух банках, и необходимо с документами подойти в любой из них.
Поэтому вопрос, смогут ли мне, потом в банке отказать, если предварительно одобряли выдачу?

Да, смогут отказать. Предварительное одобрение означает лишь только то, что вы подходите по параметрам для проведения сделки и о вас отсутствует негативная информация. Окончательное решение принимается банком только после проверки всех необходимых документов.

Есть несколько вариантов при которых банк вынесет отрицательное решение по предварительно одобренной кредитной заявке. Одной из самых частых причин оказывается оценка платежеспособности.

Возможно, что подтвержденных доход будет несколько ниже, чем заявленный в предварительной анкете. Или выявятся какие-либо действующие кредиты, обязательные платежи по которым уменьшают чистый ежемесячный доход.

В банковской практике бывают случаи, когда при собеседовании с кредитным менеджером банка, предварительно одобренный клиент затрудняется в ответах на вопросы, которые указывал в анкете. Если с момента предварительного одобрения проходит какое-то время, то вероятность, что окончательное решение будет другим — возрастает.

Например, чтобы попасть под более выгодную ставку, человек выбирает программу автокредитования с более крупным первоначальным взносом, чем может себе позволить. Банк выносит предварительное положительное решение. Клиент начинает искать деньги, недостающие до требуемой суммы взноса и оформляет потребительский кредит или кредитную карту. Банк проверяет кредитную историю и видит новые обязательства по кредитам, которые уменьшают его платежеспособность. Но это скорее редкие случаи.

Предварительное одобрение существенно влияет на шансы получить окончательный положительный ответ. Гораздо чаще бывают ситуации, когда при окончательном рассмотрении банком корректируются какие-либо параметры сделки:

• меняется первоначальный взнос,
• дополнительно запрашивается поручительство супруги,
• увеличивается срок кредита,

чем когда решение меняется на прямо противоположное.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Сохраните закладку в социальных сетях!

Общий бал: 5 Проголосовало: 11

Рекомендуем другие полезные записи данной тематики:

Другие публикации:

Комментарии к публикации: 1

Все комментарии проходят модерацию!

Комментарий:

Не совсем так нас учили подходить к предварительному одобрению. Когда я работал в банке.

Сначала при первом контакте с клиентом решается подходит ли он нам по основным показателям. Потом выясняется подходим ли мы ему.

Предварительное одобрение, это прием резюме при устройстве на роботу. В основном это почти формальность. И отказать вам после одобрения вначале могут весьма просто. Если у вас не сходятся финансовые показатели или вы умолчали что уже имеете кредит. Или у вас плохая кредитная история. Все это сложно подтвердить при предварительном ознакомлении с клиентом.

Да и вам может просто не повезти. Иногда для обучения нового персонала, банк дает одобрение хотя и не собирается давать вам кредит. Что бы пришли и на вас потренировали персонал.

Автокредит с плохой кредитной историей

Испортить кредитную историю очень легко, достаточно одной просрочки, чтобы в Бюро кредитных историй появилась плохая отметка. Влиять на отношение банков, плохое досье будет еще очень долго. Решив приобрести дорогостоящее оборудование или технику, например, автомобиль, клиент задается вопросом: выдают ли автокредиты с плохой кредитной историей?

Банки не охотно работают с клиентами, допустившими нарушение договора и получившие из-за этого плохую кредитную историю. Выяснять причины и входить в положение организации не будут, им достаточно лаконичных плохих отметок в базе данных. Но это не значит, что при имевшихся штрафах или просрочках, банк обязательно откажет предоставлении автокредита для покупки транспортного средства. В настоящее время, кредитные организации разработали множество способов защитить свои финансы, даже при работе с проблемными клиентами которые имеют плохую историю.

Дадут ли автокредит с плохой кредитной историей

Ухудшившееся финансовое положение, усугубленное долгами по кредитам, чаще всего является основной причиной толкающей заемщика на нарушение договора с банком. Просрочить платеж можно по причине банальной забывчивости или просто перепутав дату. В любом случае, плохая отметка о нарушении появится и будет иметь одинаковую силу влияния.

Некоторые кредитные организации лояльно относятся к клиентам с плохой историей, при условии, что причинами просрочек не являлись мошеннические действия или иные злонамеренные деяния. Конкуренция на рынке кредитования вынуждает организации становиться менее предвзятыми к клиентам, однажды попавшим в тяжелое положение.

Разумеется, банк будет стараться обезопасить себя одобряя потенциально рискованную заявку по автокредиту. Защитные меры в данном случае могут заключаться в повышении ставки, увеличении срока и т.д. Собираясь за автокредитом, не следует рассчитывать на самое выгодное предложение.

Идя на встречу ненадежному клиенту, банк может предложить примерно следующие схемы:

• малая сумма, высокий процент, минимальный срок;
• высокий процент, длительный срок, значительная сумма первоначального взноса и т.д.

Также банк вряд ли предложит нарушителю участие в акциях или получить скидку по автокредиту. В данном случае кредитора интересует скорейшее возвращение суммы автокредита. Если регламент организации предусматривает обслуживание потенциальных клиентов, то сотрудникам предписывается вывести на максимальный уровень прибыльность и безопасность подобного сотрудничества.

Условия автокредита

При рассмотрении кредитования клиента на значительную сумму, в том числе при заключении договора на автокредит, риски просрочки платежа или невозврата автокредита особенно высоки.

В данном случае банк обязательно предпримет дополнительные меры предосторожности, в числе которых:

1. требования к наличию поручителя, имеющего нормальную кредитную историю и достаточный уровень дохода;
2. предоставление залоговой гарантии путем составления соответствующего договора на приобретаемую технику или на недвижимость, уже находящуюся в собственности;
3. оформление договора страхования на автомобиль.

Клиент должен не только выполнить дополнительные требования, но и основательно подготовиться. Доказательствами платежеспособности станут стандартные документы: 2 НДФЛ, детализация по зарплатному счету, копия трудовой и т.д. Многое также зависит от размера первоначального взноса.

Как проверяется репутация заемщика в БКИ

Даже получив отказ по автокредиту в одном банке, можно попробовать подать заявку в другую кредитную организацию. Учитывая то, что каждый банк сотрудничает с различными бюро кредитных историй, может случится так, что информация о просрочках не отражена в досье Бюро кредитных историй обслуживающего выбранный банк.

Данное обстоятельство маловероятно и рассчитывать на него не стоит. Лучше подробно изучить регламентные документы организации, особенно пункты касающиеся работы с БКИ. Если заранее узнать, как банк относится к нарушителям, можно значительно сэкономить время. Следует также учесть срок работы организации на кредитном рынке. Развивающиеся организации более лояльны к заемщику, даже если он успел «отличится». Компания, имеющая планы по освоению рынка, дорожит каждым новым клиентом.

Не следует с порога сообщать сотруднику банка о платежных проблемах в прошлом, лучше оставить право изучать кредитную историю специалистам. Отвечать на задаваемые вопросы лучше откровенно, но без детализации. Сотрудник банка имеющий доступ к БКИ не будет уточнять размеры и количество просроченных платежей, его могут заинтересовать лишь причины, но и то далеко не всегда. Следует провести детальный анализ рынка автокредитов перед выбором организации, с которой можно заключить сделку. Условия могут отличаться в значительной степени.

Как получить автокредит

Имея плохую кредитную историю будет сложно воспользоваться самым выгодным кредитным продуктом. Попытаться отправить запрос на одобрения автокредита, проходящего по акции, конечно же можно, но вероятность положительного результата мала. Изучение условий, на которых банк готов сотрудничать с разными категориями клиентов, позволит выявить наиболее оптимальный автокредит, предлагаемый данной организацией.

Имея на вооружении знания о имеющихся кредитных схемах, клиент быстрее сориентируется и определит какой автокредит оформят быстрее. Необходимо также внимательно выслушать банковского работника и проанализировать предлагаемые им условия, прежде чем соглашаться на них после предварительного одобрения заявки на автокредит.

Соглашаясь абсолютно на все, клиент рискует столкнуться со значительными переплатами, высоким ежемесячным платежом или суммой автокредита недостаточной для оплаты покупки. Также банк может потребовать несколько видов гарантийного обеспечения и внесения значительной первоначальной суммы.

Автокредит в автосалоне

Не всегда нужно посещать офис банка для оформления автокредита, многие автосалоны, сотрудничающие с кредиторами, предоставляют площади для размещения кредитного специалиста. Кроме специального банковского сотрудника, заниматься договорами на автокредит может обученный штатный сотрудник салона продаж.

Шансы на одобрения заявки на автокредит от заемщика с плохой КИ, при подобных обстоятельствах значительно повышаются. Дело здесь не в том, что дилер не сотрудничает с БКИ, как и любой точке продаж – салону выгодно, чтобы клиенты получали одобрение по автокредиту и он всеми силами стремиться помочь каждому из них. Проще всего приобрести автомобиль нижней или средней ценовой категории, при рассмотрении дорогих вариантов, продавец будет глубже изучать историю.

Можно ли исправить кредитную историю

Долгим, но эффективным способом исправления плохой кредитной репутации, является получение нескольких займов и их своевременное возвращение без просрочек по платежам. Для данных действий подойдут любые кредитные организации, в том числе работающие в сегменте микрозаймов.

Такой способ позволит предстать перед банком в более выгодном свете, что сделает возможным написать заявку на получение более выгодного автокредита. Алгоритм действий в подобной ситуации может быть следующим:

1. посетить офис МФО имеющей договор о сотрудничестве с одним из БКИ. Подать заявку на получение самого простого и дешевого займа, выплатить долг по предложенной схеме или ранее, не допустив не единой просрочки;
2. оформить кредит на приобретение сравнительно недорогой бытовой техники или иных товаров для дома. Кредит оформляется непосредственно в магазине и получить его как правило очень просто. Далее действовать по той же схеме – вернуть долг без нарушений;
3. поучаствовать в программе банковского экспресс-кредитования. Требования в подобных случаях минимальные, а отношение к клиентам более чем лояльное.

После получения нескольких займов и расчета по ним, следует выждать немного времени, для того, чтобы БКИ успело сформировать или дополнить досье, включив новые сведения поверх старых данных.

Оформление закладной

Гарантийное обеспечение по автокредиту, в части подписания залогового договора, позволит ускорить процедуру получения одобрения заявки. Когда кредитор уверен, что одолженные им средства вернутся, пусть даже после продажи собственности неплательщика, КИ может даже не учитываться.

В качестве залога может выступать приобретаемый транспорт, квартира или другая собственность заемщика. Предпочтительным вариантом, является залог с использованием недвижимости или материальных ценностей не подверженных временному удешевлению. Автомобиль принимается в качестве обеспечения не всегда, так как его стоимость может измениться с учетом износа или при ДТП.

Дача, квартира, гараж – являются ликвидным товаром и их стоимость регулярно повышается, что учитывается банком. Кроме того, клиент, гарантирующий выплату автокредита, подписанием залогового документа, не станет рисковать своим жильем или загородной недвижимостью, нарушая сроки выплаты.

Договор автокредита

Если проблема с одобрением заявки на автокредит более неактуальна, в виду получения положительного ответа, остается только правильно оформить бумаги. Последовательность действий следующая:

1. Выбрать автомобиль (если это не было сделано ранее).
2. Получить список требуемых для оформления документов. Их выдаст банковский сотрудник.
3. В установленные сроки подписать все нужные бумаги.
4. Получить и зарегистрировать покупку на автомобиль.

В том случае, если банк отказал по первой заявке автокредита, следует пересмотреть условия или обратиться в другую организацию. Повлиять на решение могут уже упомянутые действия: предоставление залога, приглашения поручителя, уменьшение размера запрашиваемой суммы и т.д. Важно учитывать, что банк готов рассматривать повторную заявку не ранее чем через два месяца после поступившего отказа. Поэтому, если автомобиль нужен срочно, лучше воспользоваться предложением другой кредитной организации.

Какие банки дают автокредит

Работать с банками при имеющихся нарушениях договора в прошлом, достаточно сложно. Но это не говорит о том, что абсолютно все кредиторы настроены негативно. Многими организациями разработаны специальные программы для клиентов, имевших проблемы в прошлом.

Среди банков лояльных к заемщикам на автокредит, относимым к высоко рисковой категории, можно упомянуть:

• Восточный экспресс банк – предлагает гражданам с плохим кредитным досье, продукт стоимостью до полумиллиона и ставкой 27,5%. Такие условия приемлемы для банка и позволяют рисковать, так как прибыль значительная. Основным условием банка является отсутствие текущих задолженностей по кредитам, подтвержденный доход и официальное трудоустройство.
• Хоум Кредит – готов рискнуть суммой в полмиллиона рублей, выдавая их клиенту под повышенную ставку.
• Русский Стандарт – работает с нарушителями, но требует их личного присутствия и определяет приемлемые условия для выдачи займа только после консультации со специалистом банка.

Уже на этапе планирования покупки автомобиля в кредит, следует трезво оценивать финансовые возможности.

Допустить просрочку одного или нескольких платежей очень легко, сложнее исправить ситуацию и устранить влияние плохих записей в реестре БКИ. Не достаточно просто вовремя закрыть автокредит, требуется удостовериться в отсутствии задолженности и взять официальный документ в банке, подтверждающий это. Дополнительно можно обратиться в Бюро кредитных историй за выпиской из досье, чтобы удостовериться лично, что не были внесены некорректные сведения.

Условия и срок действия одобрения банка на автокредит

Что делать после подачи заявки на автокредит, и как узнать, что банк готов выдать клиенту запрошенную сумму? Одобрение автокредита – специальная банковская процедура, которая проходит в несколько этапов.

Автокредит – это всегда крупный займ, который требует длительной проверки в службе безопасности, поэтому не всегда возможен быстрый ответ на заявку. Во многих банках от подачи заявления до подписания кредитного договора может пройти несколько дней, но сделка в этом случае окажется максимально надёжной.

Этапы одобрения автокредита

Одобрение кредита в банке на покупку авто всегда радостное и долгожданное событие, так как клиент получает возможность исполнить мечту о собственном автомобиле. Однако иногда заёмщика подстерегает разочарование: банк уже объявил о согласии на выдачу займа, а через некоторое время внезапно следует отказ.

Почему так происходит, и каков риск, что банк откажет в выдаче денег? Чтобы ответить на этот вопрос, важно знать, как рассматривается вопрос об одобрении кредита:

• Первый шаг – подача заявки через интернет. Для клиента это очень удобно: не нужно ехать в банк, терять время в очереди, писать от руки бумаги и т. д.

Такая заявка содержит только основную информацию о клиенте. После её отправки можно получить первичное одобрение по кредиту — предварительное подтверждение того, что банк готов с вами сотрудничать и может предоставить запрошенную сумму.

• Клиенту назначается дата и время собеседования, на которое нужно прийти со всеми документами. Это более детальное оформление заявки и получение полной информации о финансовой состоятельности клиента.

Именно там будет рассматриваться справка о доходах, трудовая книжка и другие документы. Когда банк соберет все сведения о плательщике, заявление будет детально рассмотрено, и только после этого принимается окончательное одобрение на установленную сумму.

• Клиенту даётся время на выбор автомобиля в любом салоне в рамках разрешённой ценовой категории. Сколько действует одобрение банка на автокредит? Обычно срок одобрения автокредита составляет около 3 месяцев, то есть 90 дней.

Если клиент не успел определиться с выбором машины, придётся оформлять новую заявку и вновь проходить все предыдущие стадии. Предосторожности банка понятны: за три месяца клиент может потерять работу жениться/развестись, меняются иные финансовые обстоятельства.

• Последний этап – оформление и подписание кредитного договора. Оно проводится после того, как машина выбрана и оформлен договор купли-продажи, заключён договор со страховой компанией и уплачен первоначальный взнос. Только после проверки всех документов банк перечислит заявленную сумму на счёт салона, и клиент сможет забрать автомобиль.

На любом этапе сложной многоступенчатой сделки могут возникнуть непредвиденные сбои: банк отказывает в выдаче кредита, если считает доход слишком низким или обнаруживает негативные факты в кредитной истории. Узнать, сколько действует одобрение автокредита, можно на сайте заранее, но лучше всё же сначала найти машину, а потом подавать заявку в банк. Финансовая ситуация действительно меняется быстро, поэтому лучше не затягивать с оформлением сделки.

Зачем нужно предварительное одобрение?

Положительный ответ на онлайн-заявку отнюдь не гарантирует выдачу крупной суммы. Предварительное одобрение ни к чему не обязывает банки, так как после детального рассмотрения документов они имеют полное право отказать в выдаче автокредита.

Однако и клиент может на этом этапе отказаться от займа без каких-либо претензий со стороны банка. Например, можно отправить заявки в 5 банков, во всех получить первичное одобрение, но в итоге выбрать только одну программу, отказавшись от остальных.

Можно ли поменять автомобиль после одобрения банком кредита? После первичного одобрения клиент может запросить только меньшую сумму, если чувствует, что не справится с выплатами.

В этом случае выбирается более дешёвый автомобиль, и банк перечислит в салон сумму по указанной стоимости. Более дорогую машину приобрести не получится.
Первичное одобрение предполагает, что клиент подходит по основным банковским требованиям: возрасту, финансовому положению, трудовому стажу и т. д. Однако только детальная проверка его платёжеспособности определит для банка надёжность займа, поэтому одобрение кредита через интернет не даёт никаких гарантий.

Что делать, чтобы получить одобрение автокредита?

Условия одобрения кредита в банке при покупке авто просты: финансовая организация должна убедиться в том, что клиент действительно сможет вовремя выплатить долг, и не возникнет никаких проблем. Авто в кредит 100% одобрение получает при следующих условиях:

1. Положительная кредитная история. Если заёмщик уже много раз брал займы и успешно с ними расплачивался, это говорит об его ответственности, надёжности, поэтому каждый новый займ будет получить проще. И наоборот, если имелись просрочки и невыплаты, на доверие банков не приходится рассчитывать.
2. 100% одобрение автокредита возможно только при высоком подтверждённом доходе. Если клиент сможет принести справки, подтверждающие хорошую зарплату или иной стабильный доход, с получением займа проблем не возникнет. Если же он работает неофициально, банк будет очень настороженно относиться к такому клиенту, поэтому не удастся получить крупную сумму.
3. Долгий стаж работы на одном месте — это тоже важный фактор, показывающий стабильность финансовой ситуации заёмщика. Если же он часто меняет место работы, у него могут внезапно начаться денежные трудности, а значит, возникнут проблемы с выплатами.

Если вы хотите, чтобы кредит был гарантированно одобрен, придётся трезво оценить свои возможности. Ежемесячная выплата не должна превышать 40% от зарплаты, и даже так кредит будет выплачивать непросто. Банки смогут одобрить получение займа только при условии полной надёжности клиента и его финансовой состоятельности.

Источник http://avtomobilkredit.ru/page/predvaritelnoe-odobrenie-avtokredita-v-bankah

Источник http://byrich.ru/1575-dadut-li-avtokredit-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html

Источник http://eavtokredit.ru/page/uslovija-i-srok-dejstvija-odobrenija-banka-na-avtokredit