Почему заёмщику бывает выгодно перекредитовать сумму автокредита?

Содержание

Почему заёмщику бывает выгодно перекредитовать сумму автокредита?

Перекредитовать сумму автокредита

Очень часто заёмщик сначала получает автокредит на крупную сумму, а потом обнаруживает, что другой банк предлагает намного более выгодные условия. Иногда так бывает, когда автосалон имеет ограниченное число банков-партнёров , и на определённые модели можно пользоваться не всеми кредитными программами. Так или иначе, заёмщик обнаруживает, что есть возможность не переплачивать по высокой ставке, а воспользоваться более выгодным предложением.

Такая операция называется рефинансирование или перекредитование автокредита, и с его помощью можно оформить займ на вполне приемлемых для заёмщика условиях.

Когда выгодно рефинансировать автокредит?

Перекредитовать автокредит бывает нужно в нескольких ситуациях. Иногда это возможность избавиться не просто от невыгодного, а от проблемного долга, который превратился в тяжёлое бремя для семьи из-за невыгодных условий. Наиболее распространённые цели перекредитования:

Перекредитование по автокредиту, в первую очередь, направлено на смену банка, если заёмщика не устраивает финансовая политика компании. Это возможно и из-за высокой процентной ставки, и из-за комиссий. Если человек сначала получил кредит, а только потом посчитал переплату, может оказаться, что ему сразу же придётся искать банк с более выгодными условиями.

Конечно, лучше заранее пересмотреть несколько банковских предложений, но часто заёмщик поддаётся на уговоры менеджеров автосалона и кредитных специалистов банка, даже не пытаясь понять весь текст договора.

Перекредитование авто бывает необходимо в том случае, если клиент сам не рассчитал своих сил и получил слишком большой займ на маленький срок. При оформлении договора в новом банке можно выбрать более доступные условия, чтобы уменьшить ежемесячную выплату.

Кредитные организации обычно идут навстречу, если до этого заёмщик не имел просрочек. Старый долг погашается за счёт нового, выплачивать который будет намного легче.

Те, кто брал кредит несколько лет назад, сейчас стараются перекредитовать займ из-за значительного снижения ставок. Никто не знал, как повернётся рынок, но сегодня ставки по автокредитным программам существенно снизились. Намного выгоднее переоформить займ и существенно сократить переплату даже за 1-2 года.

Таким образом, в чём смысл перекредитования? Прежде всего, это инструмент финансовой помощи, который позволяет избавиться от кабальных условий банка и завершить выплату долга на намного более выгодных условиях.

Почему заемщику выгодно перекредитовать

Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования с выгодными условиями для клиентов. Для кредитной организации услуга тоже выгодна, так как она приобретёт надёжного клиента, который гарантированно будет выплачивать займ с начисленными процентами.

Перекредитование автомобиля возможно не только в чужом, но и в своём же банке. Если клиент не справляется с выплатами, банк может пойти навстречу и переоформить займ.

В этом случае чаще говорят о реструктуризации, так как тот же самый долг просто распределяется на более долгий срок погашения. Также клиент может попробовать оформить кредит по новой программе, если банк начал предлагать кредитование на более выгодных условиях.

Минусы рефинансирования

Формально заёмщик имеет право несколько раз перекредитовать займ, если пожелает. Но на практике такая процедура может быть связана со значительными трудностями и стоит предельно взвешенно и осторожно подойти к получению нового займа.

Срочно банки для перекредитования найти трудно, так как придётся вновь проходить полную процедуру подачи заявки и оформления по той же схеме нового кредитного договора. Заёмщика при этом подстерегают следующие трудности:

Необходимость переоформлять залог на машину. За годы пользования автомобиль может значительно потерять в цене, особенно если он пережил несколько аварий. В этом случае клиенту придётся снова проводить процедуру оценки имущества, и неизвестно, согласится ли новый банк принять в залог данную машину.
Придётся заново оформлять страховку КАСКО, если новый банк не сотрудничает с вашей страховой компанией. Далеко не всегда страховщик готов идти на уступки и возвращать деньги за неиспользованные месяцы страховки. Чаще всего приходится просто оплачивать новый полис в полном размере, а старый договор страхования просто сгорает.
Стоит внимательно убедиться в том, что новая программа действительно будет выгодной. Часто яркое рекламное предложение, которое банки могут публиковать накануне праздников, в действительности потребует такой же или даже большей переплаты. При этом всё равно надо будет заново подавать заявку, ждать решения, а потом платить по новому графику.

Можно ли верить перекредитованию? Обычно такая сделка используется при необходимости, если заёмщик не собирается продолжать выплачивать старый кредит в банке. При правильном выборе условий такое решение может действительно оказаться выгодным, но новый кредитный договор нужно читать очень внимательно.

Как получить новый выгодный кредит?

Если вы собираетесь воспользоваться программой рефинансирования, стоит заранее внимательно изучить все имеющиеся банковские предложения. Автосалон больше не ограничивает покупателя, теперь вы сможете выбирать из всего многообразия возможностей. По калькулятору можно посчитать оптимальный срок и допустимый размер ежемесячных выплат.

Банк рассмотрит заявку, и если она получит предварительное одобрение, нужно будет вновь проводить оценку, перезаключать страховой договор и предоставлять все документы в банк. Кредитная организация примет решение о выдаче автозайма по программе рефинансирования, и заёмщику предложат подписать новый договор. После этого банк погасит предыдущий долг, при этом кредитная история останется чистой.

Рефинансирование может избавить от больших проблем с выплатами, но думать о нём нужно заранее. Этот инструмент не сможет помочь, если уже накопился большой долг.

Что такое рефинансирование автокредита?

Снизить размер ежемесячных выплат по имеющемуся займу для покупки автомобиля можно, оформив в банке договор на рефинансирование автокредита. В связи с постоянно меняющейся финансово-экономической ситуацией ставки на кредиты в банках нестабильны, появляются более выгодные предложения и возможность снизить затраты на выплату кредита.

Использовать рефинансирование автокредита для физических лиц выгодно по разным причинам, но в любом случае главной целью является улучшение кредитных условий и снижение долгового давления на заемщика.

Возможные причины рефинансирования

Причинами оформления договора перекредитования автомобильного займа могут быть:

более низкие процентные ставки по условиям нового договора;
покупка нового автомобиля за счет старого, находящегося в кредите;
возможность избежать покупки страхового полиса КАСКО;
необходимость изменить сроки кредитования без начисления штрафных санкций;
желание объединить несколько займов из разных банков в один удобный платеж;
необходимость сменить валюту, в которой был оформлен автокредит;
личные факторы, побуждающие сменить финансовое учреждение.

Способы рефинансирования

Банки на выбор клиента предлагают два способа рефинансирования автокредита, позволяющие получить денежные средства на погашение имеющегося кредита с более выгодными процентными ставками. Один вид перекредитования предполагает смену одного финансового учреждения на другое, где предоставляются новые условия договора, дающие возможность снизить размеры платежей. Второй вариант предполагает при помощи договора перекредитования использовать имеющийся кредитный автомобиль для покупки нового.

Рефинансирование с помощью автосалона

Данная программа рефинансирования оптимальна, если нужно поменять неподходящий автомобиль, который еще находится в кредите. Trade-In позволяет сменить условия невыгодного кредита, приобрести новый автомобиль и использовать средства от реализации старого автомобиля на погашение большей части вновь оформленного кредита. Оптимальные условия по программе Trade-In предлагает ЮниКредит Банк, где можно перекредитовать автомобиль при помощи автосалона под 18% годовых на срок до 5 лет. Без полиса КАСКО ЮниКредит предлагает ставку 21% в год.

Рефинансирование автокредита в банке

Если сменить нужно только финансовое учреждение, тогда лучше воспользоваться услугой перекредитования в банке. Данное предложение актуально для рефинансирования на более оптимальных условиях, но при этом нужно внимательно изучать новый договор. Обратить внимание стоит на пункт о досрочном погашении займа и возможных штрафных санкциях, чтобы избежать переплат.

Рефинансирование автокредитов других банков или перекредитование в своем банке одобряется при условии, что вы являетесь добросовестным клиентом, не имеющим просрочек по предыдущим платежам.

Условия рефинансирования автокредитов в банках

Основные условия рефинансирования автокредита заключаются в предоставлении банку доказательства платежеспособности и надежности заемщика. Для перекредитования в своем банке нужно иметь идеальную кредитную историю, а также пакет документов:

письменное заявление на рефинансирование;
паспорт гражданина РФ;
водительское удостоверение;
подтверждение доходов за 6 месяцев.

Если перекредитование оформляется в другом банке, то нужно подготовить еще:

договор на автокредит из другого банка;
распечатку по платежам;
данные об остатках по кредиту;
банковские реквизиты для перекредитования.

В разных банках требования к полному пакету документов могут отличаться, поэтому далее рассмотрим условия рефинансирования на примере Сбербанка и ВТБ 24.

Условия рефинансирования в Сбербанке

В 2018 году рефинансирование автокредита в Сбербанке будет проводиться по сниженной ставке 12,5% на сумму до 500 тыс. рублей без обеспечения и без комиссии. Кроме автокредита дополнительно можно перекредитовать до 5 кредитов на сумму до 3 млн. рублей при ставке 13,5%. Есть возможность перекредитовать автокредит, выданный самим Сбербанком.

Условия рефинансирования в ВТБ 24

Оформить рефинансирование автокредита в ВТБ 24 можно при условии отсутствия просрочки по текущим платежам с минимальной ставкой от 12,9% на период до пяти лет. Перекредитование займов, выданных банками финансовой группы ВТБ (ВТБ 24, Почта Банк, БМ-Банк), не оформляется.

Рефинансирование автокредита для физических лиц в ВТБ позволяет объединить в один платеж максимально 6 различных кредитов, которые должны быть оформлены не позднее, чем за полгода до подачи заявки на перекредитование. Также банк предоставляет в пользование дополнительные денежные средства для личных целей под низкий процент.

Наиболее выгодные условия рефинансирования автокредита в ВТБ предоставляются владельцам зарплатных карточек своего банка, корпоративным клиентам, военнослужащим и работникам бюджетной сферы.

Рефинансирование автокредита: как получить максимальную выгоду

Каждый автовладелец наверняка помнит тот момент, когда с помощью банковского кредита смог стать обладателем новенького, блестящего «железного коня», совсем недавно сошедшего с конвейера автоконцерна. Радость и восторг, возникающие в тот момент, когда садишься за руль купленной машины, вдыхаешь ароматы ее салона, остаются в памяти на всю оставшуюся жизнь.

Рефинансирование автокредита

Но вот проходит год – два, автомобиль уже воспринимается как нечто привычное и обыденное, а яркие впечатления постепенно исчезают, в отличие от платежей по автокредиту, которые начинают тяготить и восприниматься навязчивой ношей или обузой.

Суть рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование подразумевает под собой оформление нового кредита для закрытия действующего займа.

Суть рефинансирования автокредита

Особенности процедуры:

Банк – кредитор выдает целевые деньги, то есть новый кредит используется для закрытия конкретного обязательства. Выдача нового займа возможна только в случае отсутствия фактов просрочки по текущему. Рефинансирование позволяет изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону в зависимости от финансовых возможностей заемщика (больший срок поможет снизить долговую нагрузку, меньший период – быстрее закрыть обязательства). Банк, дающий согласие на рефинансирование, оказывает посреднические услуги – он переводит кредитные средства на ссудный счет клиента, после чего запрашивает письменное подтверждение закрытия долга.

По сути, программа рефинансирования автокредитов, оформляемая в банках, весьма схожа с подобными предложениями по рефинансированию потребительских или «квартирных» долгов. Зачастую общие (универсальные) программы рефинансирования, не завязанные на целевом использовании средств, дают заемщику дополнительную выгоду и удобства по сравнению со специальными предложениями:

Вновь выдаваемый кредит можно оформить без полиса КАСКО;
ПТС хранится у клиента, поэтому владелец вправе не только управлять, но и распоряжаться движимой собственностью: продать, подарить и т.д.;
Заемщику легче выбрать организацию – кредитора.

Банков с универсальными программами на порядок больше тех, кто выдает целевые займы на закрытие автокредитов.

Первый заём — без процентов!

Предложения банков касательно рефинансирования автокредита

Для вашего удобства ниже представлена информация о банках, в которых действуют программы рефинансирования действующих автокредитов.

Так, универсальный кредит на рефинансирование долга, полученного ранее на покупку автомобиля, доступен в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24. Специальные программы для рефинансирования автокредита действуют в Росбанке, ЮниКредит Банке.

Предложения банков

Предложение Сбербанка России доступно для официально трудоустроенных клиентов, не имеющих фактов просроченных платежей по обязательствам сроком от полугода, при соблюдении следующих требований:

Оставшийся срок действия займа не меньше 3 месяцев.
Размер ссуды в рамках рефинансирования – не больше остатка долга по действующему обязательству. Минимальная сумма средств – 15 т.р. (Московский регион – 45 т.р.). Возможно допустимый лимит займа – 1 млн руб. В соответствии с требованиями Сбербанка России, размер задолженности учитывает прочие обязательства заемщика в банке. Если владелец ТС ранее оформлял потребительские необеспеченные займы, то с учетом рефинансируемого кредита ссудная задолженность не должна быть больше 1.5 млн руб.
Кредит можно оформить до 5 лет. Для физических лиц, имеющих временную регистрацию, период кредитования ограничивается сроком ее действия. Процент переплаты: 17% – 21.5% годовых.
Клиенты, получающие зарплату через Сбербанк, а также пенсионеры, оформляют заем на привилегированных условиях (в части размера переплаты, требований к стажу).
Займ оформляется как по минимальному перечню документов (без подтверждения платежеспособности), так и расширенному.

Деньги на карту за 5 минут — Без скрытых подписок и комиссий

В Россельхозбанке и ВТБ 24 также можно пройти процедуру рефинансирования автокредита. Получить займ в размере до1 млн руб. можно на период до 5 лет.

Обеспечением выступает поручительство физического или юридического лица либо залог движимого, недвижимого имущества. Для «зарплатных» клиентов банков предусмотрены пониженные процентные ставки по краткосрочным (до 1 года) кредитам – 15,5% годовых. Прочие клиенты получают кредитные средства под 18,5% – 24,5% годовых.

Предварительно посчитать размер будущих платежей можно только на сайте Россельхозбанка. В случае с остальными кредиторами (Сбербанк России, ВТБ 24) придется посетить их отделение.

Для автовладельцев, стремящихся обменять залоговое ТС на новое, может быть полезным предложение ЮниКредит Банка:

Кредит до 6.5 млн руб.;
Действует до 84 мес;
Переплата – 11.5% и выше;
При наличии собственных средств от 30% стоимости приобретаемого ТС, заявка рассматривается по двум документам.

Лучшие новые МФО!

Как воспользоваться предложением?

Выбрав понравившуюся модель ТС в одном из салонов автодилера – партнера банка, вы подаете заявку в банку для получения кредита. При одобрении заявления финансовая организация самостоятельно оплачивает ваш остаток долга и выдает вам новый займ. Все, что остается – оплатить первоначальный взнос и при желании сдать прежнее ТС в автосалон. Полученные средства в дальнейшем можно использовать для оплаты платежей по кредиту.

Как же поступать автовладельцам, у которых банк – кредитор не предоставляет услугу рефинансирования автокредита (например, Альфа-банк, Газпромбанк и пр.), а становиться клиентом другой организации не хочется? В этом случае наиболее оптимальный выход – подать заявку кредитору на реструктуризацию текущего кредита.