Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки

Рефинансирование автокредита самые выгодные условия. Порядок рефинансирования автокредита. Банки, предлагающие рефинансирование автокредитов

Взяли автокредит под высокий процент? Надоело оплачивать КАСКО? Хотите вывести кредитный автомобиль из-под залога? Решить эти и другие вопросы можно с помощью рефинансирования автокредита.

В этой статье мы расскажем, как перекредитовать действующий заем, и рассмотрим пять наиболее выгодных предложений банков по рефинансированию автокредита для физических лиц.

Кому стоит рефинансировать автокредит?

Рефинансирование, или перекредитование, будет полезно людям, получившим ссуду на невыгодных для себя условиях. Чаще всего это касается заемщиков, оформивших займы в прошлых годах, когда ставки по автокредитам были существенно выше нынешних. Посредством рефинансирования можно снизить процентную ставку и изменить срок действия договора, уменьшив тем самым переплату и сделав погашение задолженности более комфортным.

Как происходит рефинансирование автокредита?

Существуют две основные схемы рефинансирования автомобильных займов: кредит с переводом предмета залога или оформление целевого потребительского кредита. Рассмотрим каждый из этих вариантов по шагам.

Рефинансирование с переходом залога

1. Заемщик подает в новый банк заявку на перекредитование (помимо стандартного комплекта документов требуется предоставить сведения о текущем кредите).
2. После предварительного одобрения заемщик за свой счет производит оценку автомобиля.
3. Между заемщиком и новым кредитором заключается соглашение, согласно которому кредитор обязуется погасить автокредит, оформленный заемщиком в другом банке, а заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства погашать задолженность перед новым кредитором на зафиксированных в соглашении условиях. При этом на момент переоформления залога по новому договору может действовать повышенная процентная ставка.
4. Банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором, после чего заемщик получает документы для снятия обременения с автомобиля.
5. Заемщик переоформляет документы о залоге и договор .
6. Заемщик начинает погашать кредит в новом банке по новому .

Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа

1. Как и в первом случае, заемщик подает в новый банк заявку на рефинансирование.
2. Заемщик и банк заключают договор потребительского кредитования, в соответствии с которым сумма кредита не выдается на руки заемщику, а переводится в другой банк для погашения действующего автокредита. При этом некоторые банки предлагают программы рефинансирования, в рамках которых размер ссуды может превышать сумму текущего долга, и часть займа выдается заемщику на личные нужды.
3. Банк переводит деньги первому кредитору, и после погашения долга заемщик получает возможность вывести транспортное средство из-под залога.
4. Заемщик начинает погашать потребительский кредит в новом банке.

Сегодня банки предпочитают использовать второй вариант перекредитования. Это удобно и для самих кредиторов, и для клиентов, так как позволяет избежать лишней волокиты с переоформлением залога и дает заемщикам возможность начать совершать сделки с автомобилем.

Трейд-ин

Еще одна менее распространенная схема рефинансирования автокредита – приобретение нового автомобиля по программе трейд-ин. Суть этой схемы состоит в том, что заемщик получает в банке кредит сразу на новый автомобиль и на погашение остатка задолженности по действующему автокредиту, при этом старая машина продается, а вырученные за нее средства направляются на первый взнос по новому займу.

Минусы и плюсы трейд-ин:

• Минусы — необходимость совершать все сделки через определенного автодилера-партнера банка, который часто приобретает старый автомобиль по цене ниже рыночной.
• Плюсы — экономия время на продажу старого и покупку нового автомобиля и на поиск нового кредитора.

Топ 5 предложений банков по рефинансированию автокредита:

1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке

Главный банк страны предлагает программу рефинансирования как собственных автокредитов, так и кредитов других организаций.

Процентная ставка по программе рефинансирования начинается от 11,5% годовых, при этом Сбербанк позволяет объединить сразу несколько займов (но не более пяти), а также получить часть денег на собственные нужды.

Требования к рефинансируемым займам:

• кредит должен быть оформлен в рублях РФ;
• в течение последних 12 месяцев по нему не должно быть просрочек;
• кредитная задолженность не реструктуризировалась.

Условия кредитования:

Оформить рефинансирование в Сбербанке могут граждане РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющие стаж не менее полугода на последнем месте работы (не менее 3 месяцев при условии перечисления заработной платы или пенсии на карту Сбербанка).

2. Рефинансирование автокредита в ВТБ

В отличие от Сбербанка, ВТБ предлагает программу рефинансирования только тех кредитов, которые были оформлены в сторонних банках. Перекредитовать можно до шести займов за раз, при этом все они могут относиться к разным видам кредитования.

Условия рефинансирования:

В числе плюсов рефинансирования автокредита в ВТБ можно назвать привлекательную процентную ставку, возможность объединить до 6 кредитов и отсутствие требований к обеспечению займа.

3. Рефинансирование автокредита в Альфа-Банк

Оформить рефинансирование в Альфа-Банке очень просто: достаточно заполнить соответствующее заявление на сайте или в офисе банка, при этом предоставлять справки о доходах не обязательно. В рамках рефинансирования банк позволяет объединить до пяти разных займов под процентную ставку от 11,99% на срок до 7 лет. Точный размер ставки устанавливается индивидуально и зависит от суммы нового займа и от ряда других параметров.

Требования к заемщикам:

Главными преимуществами рефинансирования автокредита в Альфа-Банке являются конкурентные условия кредитования, гибкий подход к рассмотрению заявок, а также тот факт, что процентная ставка не зависит от наличия страховки.

4. Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке

Этот банк предлагает одни из самых выгодных условий перекредитования займов. Ставки по программе рефинансирования начинаются от 10% годовых, при этом рефинансированию подлежат как кредиты сторонних банков, так и самого Россельхозбанка.

Условия и требования к рефинансируемым займам:

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке позволяет:

5. Рефинансирование автокредита в Райффайзен Банке

Возможность рефинансировать автокредит на выгодных условиях предлагает и Райффайзен Банк. Процентная ставка по программе начинается от 11,99%, однако за несоблюдение правил погашения рефинансируемых займов предусмотрено повышение ставки на 8 пунктов.

Условия рефинансирования:

Заявку на рефинансирование можно подать через сайт или офис банка, либо заказав выезд кредитного специалиста. Банк обещает короткий срок рассмотрения заявок – от 1 часа.

Требования к заемщикам

Зарплатные клиенты банка могут подать заявку по упрощенному комплекту документов (анкета и паспорт), а сторонним заемщикам потребуется предоставить справку о доходах и документы, подтверждающие трудоустройство. При этом банк также готов рассматривать дополнительных доход заемщика от работы по совместительству, сдачи недвижимости в аренду или пенсионных выплат.

При составлении рейтинга предложений по рефинансированию автокредита мы ориентировались на размер действующих в настоящее время процентных ставок и удобство оформления новых займов. Вместе с тем, вы также можете воспользоваться нашей системой в разных банках, которая поможет подобрать наиболее выгодное предложение с учетом ваших пожеланий.

Два последних кризиса продемонстрировали, как быстро и сильно могут измениться условия обслуживания займа. Особенно если он долгосрочный и оценивается дороже 100–300 тысяч рублей. Именно на фоне кризисных событий и возникло рефинансирование автокредита. Да, сегодня эта программа не преследует цель в буквальном смысле спасти заемщика от финансового краха. Она несколько видоизменилась, но суть ее осталась прежней.

Рефинансирование – это повторная выдача действующего кредита для погашения прошлого. Может осуществляться как основным кредитором, так и новым финансовым партнером. Предусматривает реструктуризацию при необходимости. Преследует цели «перезагрузки» условий выплат:

• снижение ежемесячного взноса без изменения сроков, если ставка рефинансирования автокредита ниже, чем по старому договору;
• уменьшение кредитной нагрузки на семейный бюджет через продление общего срока погашения.

Перекредитование – то же кредитование, выдача нового займа под залог, поручительство и т. д. Особенность состоит в том, что кредитор не передает заемщику средства на покупку чего-либо, а направляет их в счет погашения уже имеющегося долга. Либо делегирует право погашения клиенту, но проверяет его исполнительность справками от прошлых кредиторов.

Можно ли рефинансировать автокредит

Ссуды на рефинансирование автокредитов применяются российскими кредитными организациями с 2007 года и пользуются популярностью. Вопроса о том, можно ли такой заем перекредитовать, быть не должно.

Заемщика должно интересовать, можно ли рефинансировать автокредит в Сбербанке, ВТБ-24, «Альфа-Банке» и других проверенных организациях. Потому как репутация, надежность, финансовая прочность нового кредитора – условие выгодного перекредитования.

Цели рефинансирования

Первые программы рефинансирования были инициированы государством и выдавались с господдержкой. Потому что их необходимость спровоцировало не желание заемщика улучшить условия, а фактическая необходимость. Будучи платежеспособным при выдаче, он в кризис лишился финансовой устойчивости по ряду причин:

• изменилась стоимость валюты, в которой выдавался заем;
• резко выросло количество сокращений на рынке труда, многие лишились работы;
• у корпоративных заемщиков в разы уменьшилась выручка, получаемых средств не хватало на выплаты.

При тогдашнем рефинансировании (де-факто реструктуризации) упор делался на каникулах, отсрочках, удлинении сроков действия договора, чтобы поддержать заемщика в сложный период. Сегодня ситуация выправилась, цели у программы иные.

Действующие программы перекредитования

Проводить аналогию между двумя продуктами вчера и сейчас не стоит. Хотя сходные черты у них есть: сроки погашения через перекредитование автокредита по-прежнему можно увеличить, доступен аналог «кредитных каникул» – адаптированный график взносов с покрытием только процентов в месяцы с минимальной доходностью.

Но мотивы заемщика программы изменились.

1. Более 50% заявок на рефинанс – это инициатива клиента, желающего получить тот же кредитный продукт, но под меньший процент. Период погашений может остаться неизменным (по количеству оставшихся платежей), сумма – непогашенное тело кредита, меняется только процентная ставка.
2. Нередко рефинансирование используют для смены машины, купленной в кредит. Это возможно путем перевода займа из класса целевых в категорию потребительских нецелевых. Опять же, сроки и сумма могут оставаться неизменными, ставка – чуть подрасти. Основная выгода перекредитовки – получение ПТС на руки.
3. Только в 10% случаев перекредитование оформляется с целью выравнивания финансового положения (информация от рефинансирующих автокредит банков из списка топ-10 рейтинга надежности ЦБ). Заемщик проводит процедуру, чтобы «растянуть» заем и получить меньший взнос в месяц, будучи готовым платить дольше.

Виды программ

Учитывая изменившиеся цели, финансовые организации предлагают адаптированные под них продукты. Услуга перекредитования реализуется в трех вариантах.

1. Рефинансирование автокредитов под меньший процент. Программа займа остается неизменной (целевой, залоговый, со страховкой, авансовым платежом).
2. Смена категории займа. Автокредит переводится в разряд потребительских. То есть не требует ежегодной покупки КАСКО, переоформления залога, хранения техпаспорта на машину у кредитора. Водитель получает транспорт в распоряжение, может его продать и закрыть остаток.
3. Рефинансирование автокредита для физических лиц с целью поддержки их финансовой стабильности. Предполагает удлинение срока кредитования.

Переход на платформу потребительского кредитования – это самый простой способ рефинансирования автокредита без КАСКО. Есть и альтернативные решения: залоговые нецелевые программы ВТБ-24 или ПАО «Сбербанк». Они предполагают замену обеспечения (недвижимость или другой авто вместо купленного на заемные деньги).

Особняком идет еще одна программа перекредитования, так называемый режим trade-in. Включить ее в общий список сложно по единственной причине: такой формат предлагается только одним банком (Unicredit). О сути продукта поговорим чуть ниже, здесь же отметим, что это удобный способ смены одной кредитной машины на другую (более мощную или новую).

Условия «перезагрузки»

Услуга рефинансирования автокредита – это тот же заем, только с конкретными целями. То есть условия его выдачи аналогичны условиям первоначальной ссуды. Для получения займа от заемщика нужны:

• доходность (подтверждение зарплаты или иные свидетельства, если продукт оформляется без справки о доходах, – загранпаспорт с пометками, обороты по картам или счетам, документы на недвижимость);
• удостоверение личности;
• документы по прошлому займу (остаток, график, договор, залог);
• данные по машине (залоговой и новой, если это trade-in);
• оценка автомобиля (иногда банк готов провести ее силами собственных партнеров).

Набор требований к заемщику для рефинансирования:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года и не старше 65 (возможны варианты, зависит от того, какие банки рефинансируют автокредит);
• положительная кредитная история.

Заявка подается лично (заполняется анкета) на отделении или и онлайн на сайте организации. Решение принимает кредитный комитет (онлайн вы получите предварительный ответ). Процедура проводится день в день: подписание договора – перевод средств на погашение старого займа – запуск новой программы с передачей ПТС новому кредитору или без нее, если это потребительская ссуда.

Какие банки предлагают рефинансирование автокредита

Финансовые организации развивают перекредитование, потому что им это выгодно. Так они получают надежного клиента, демонстрируют лояльность к действующему заемщику (когда долг погашается и вновь формируется в одном банке – на условиях рефинансирования автокредита в ВТБ-24 после выдачи первоначального займа в том же ВТБ-24).

По этой причине все крупные кредитные компании применяют программу перекредитования. Отличаются только индивидуальные условия и набор доступных видов ссуды. Списки банков для перекредитования автокредита постоянно пополняются. Рассмотрим, как действуют в контексте данной программы организации из топ-14 рейтинга ЦБ:

1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке;
2. ПАО РОСБАНК;
3. АО «Россельхозбанк»;
4. АО «ЮниКредит Банк»;
5. ПАО «Банк ВТБ»;
6. АО «Райффайзенбанк»;
7. ООО «Русфинанс Банк»;
8. АО «Газпромбанк»;
9. АО «Альфа-Банк»;
10. ПАО «Совкомбанк»;
11. ПАО «Почта Банк»;
12. ПАО «Банк Уралсиб»;
13. ПАО «Плюс Банк»;
14. ООО «Сетелем Банк».

Сбербанк

Одна из простых схем перекредитовки действует в Сбербанке для физических лиц. Здесь можно собрать в один платеж займы по разным программам, включая автокредитную. Сумма выдаваемой ссуды – до 3 000 000 рублей. Прошлый заем должен быть выдан не ранее, чем полгода назад, а до его окончания остается не меньше трех месяцев.

Рефинансирование автокредита в Сбербанке предусмотрено как для внутренних клиентов (перевыдача своего займа), так и для внешних (перекредитовка чужих заемщиков). Ключевым условием является первоначальная реструктуризация (рефинанс): новая выдача возможна, если раньше по тому же займу не было аналогичных перекредитований. Ставка –12,5–13,5% годовых.

РОСБАНК

Еще одно привлекательное предложение – рефинансирование автокредита в Росбанке. Здесь сумма ниже, до 2 000 000 рублей, зато ставка стартует с отметки 12%. В приоритете держатели зарплатных карт и сотрудники компаний-партнеров. Минимальный срок нового кредита – год, максимальный – 5 лет.

РСХБ

Тем, кто хочет снизить действующую ставку, понравятся условия рефинансирования автокредита в Россельхозбанке. Здесь применяют гибкие условия по процентным ставкам, потому что сама программа нацелена на переманивание клиентов.

Максимальная сумма определяется не стандартными рамками, а размером остатка по телу кредита. Действует программа льготного срока (выгодно переводить целевой заем в разряд потребительского, чтобы продать авто и быстро закрыть долги). Ставка – от 14%.

UniCredit

Единственный игрок, который работает на условиях перекредитовки trade-in, предлагает следующие условия:

• Залоговый автомобиль идет в счет первоначального взноса. Размер аванса – от 15% стоимости нового авто. Место оценки (дилера, который купит машину) заемщик может искать сам.
• Максимальная сумма рефинансирования автокредита в Юникредит Банке – 6,5 млн рублей.
• Срок – до семи лет.
• Ставка варьирует в зависимости от суммы взноса и прочих условий, начинается с 16%.

ВТБ-24

Рефинансирование автокредита в ВТБ предлагается на условиях, схожих с пунктами программ Сбербанка. Здесь можно объединить до шести кредитов в один на срок до 60 месяцев. Сумма считается индивидуально с привязкой к подтвержденным доходам. Ставка – от 13,5%.

Чтобы рефинансировать автокредит в ВТБ-24, надо исправно исполнять действующие обязательства на протяжении последних полугода до перекредитования, быть гражданином РФ и показать ежемесячную зарплату в сумме 40%+ от расчетного взноса по новому кредиту. При просроченных платежах заявка не рассматривается.

«Райффайзенбанк»

Чтобы перекредитоваться в «Райфайзенбанке», не нужно согласие прошлого кредитора. Максимальная сумма – 2 000 000 рублей, срок до пяти лет. Ставка – выгодная, 11,99–12,5%. В течение трех месяцев после выдачи нужно предоставить свидетельство закрытия старых долгов, иначе процент увеличится до 20%.

Клиенты оформляют автокредиты на лояльных условиях (по сравнению с другими предложениями):

• предельный возраст увеличен до 67 лет;
• сокращен срок работы на последнем месте (минимум 3 месяца);
• комиссии не предусмотрены.

Единственный минус: заявки банк рассматривает дольше других.

Русфинанс Банк

«Русфинанс Банк» не продвигает специальные программы перекредитования внешних клиентов или реструктуризации займов внутренних. Здесь вопрос рефинансирования рассматривается индивидуально.

Для получения ответа заемщику нужно подать заявку и дождаться ее рассмотрения. Ключевым условием положительного ответа является кредитная история за весь период пользования старым займом.

ГПБ

«Газпромбанк» часто предлагает сезонные акции по рефинансированию различных кредитов, включая заем на покупку авто. Стандартные условия предполагают ссуду до 3,5 млн рублей под 13–14% на пять лет. Обязательное условие – страхование заемщика и его машины, если она идет в залог.

ГПБ практикует упрощенную программу потребительского кредитования с целью перевода долгов заемщика из других банков. Если есть желание продать машину, стоит просмотреть его условия перекредитовки на текущий момент.

Альфа-Банк

В «Альфа-Банке» можно рефинансировать автокредит под 11,9–19% годовых. Выгодные условия получают держатели зарплатных и пенсионных карт. Максимальный срок займа – пять лет. Сумма – до 1,5 млн рублей. Новый кредит оформляется без поручительства и залога. Страховщика (для себя, машину уже можно не страховать) заемщик выбирает сам, процент к полису не привязывается.

СОВКОМ Банк

В «Сомкомбанке» отдельной программы перекредитовки нет, но есть кредит наличными на любые цели. Банк сверяет данные по действующим обязательствам клиента и при условии его платежеспособности утверждает еще один заем в сумме до 300 тысяч рублей под 14,9% годовых. Это выгодное предложение, если вы хотите получить на руки ПТС по автомобилю и забыть об ограничениях с его перерегистрацией.

«Почта Банк»

В «Почта Банке», который специализируется на потребительских кредитах, тоже действует интересная программа. Здесь можно перекредитовать любой заем, включая автокредит, под 14,9% на пять лет. Для пенсионеров действуют специальные условия и ставки.

Важный момент: эта организация не принимает под рефинансирование заявки от заемщиков ВТБ. В остальном требования стандартные: от полугода своевременных погашений, минимум три месяца до полной выплаты старого займа, отсутствие текущей просрочки.

УРАЛСИБ

«Банк Уралсиб» не так давно предлагает программу рефинансирования, но уже получил лестные отзывы благодаря тому, что всю работу по согласованию погашений прошлых обязательств берет на себя. Ставка перекредитовки – 14,5%.

Под «перезапуск» принимаются только ссуды сторонних банков. Это программа для привлечения новых лояльных заемщиков. Минимальный возраст клиента – 23 года, а не 21. Требуется подтверждение доходов с места работы. Компании-работодателю – минимум год, стаж получателя займа – от трех месяцев на одном месте.

«Плюс Банк»

«Плюс Банк» не осуществляет перекредитование клиентов других банков, но практикует лояльное отношение к собственным заемщикам, которые хотят в силу разных причин пересмотреть условия договора. Отдельной программы рефинансирования и реструктуризации здесь нет, каждый случай рассматривается отдельно. Но история этой компании знает немало случаев, когда во время действия привлекательной акции клиенты переходили на выгодный процент (минус 1–2 процентных пункта).

«Сетелем»

Хотя профессиональным автокредитованием «Сетелем Банк» занимается активно, программы для переманивания чужих клиентов у него отсутствуют. Есть предложения для тех, кто планирует недорогие покупки и хочет получить на руки ПТС при небольшом остатке по автокредитной программе.

Де-факто это докредитование, хотя и называется рефинансированием кредита. Кредитор предлагает выдачу займа до 300 тысяч рублей на 0,5–5 лет под 19,9% годовых при условии кристально чистой кредитной истории. Полученные средства заемщик частично или полностью тратит на закрытие старого долга, остатком (если есть) распоряжается по усмотрению.

Быть или не быть: когда выгодно пользоваться возможностями перекредитования

Не существуй выгоды в размещении автокредита под рефинансирование, такое количество предложений банков стало бы невозможным. Но пользоваться акциями бездумно тоже нельзя. Резюмируя, стоит выделить следующие условия, при которых перекредитовка целесообразна.

• Нет возможности «тянуть» действующий платеж из-за изменившихся обстоятельств. Можно рефинансировать автокредит, растянув график (в идеале при одновременном снижении ставки). Это сократит нагрузку и позволит выйти из обязательств без порчи кредитной истории.
• До конца срока договора осталось 6–12 месяцев, а машину решено продать. Потребительский кредит делает продажу возможной на следующий день после выдачи. Рефинансирование таким образом позволит «убить двух зайцев» – добрать денег на покупку нового авто и выгодно реализовать старую машину.
• Предлагаемая ставка перекредитования минимум на 3–5 процентных пункта ниже действующей. При сокращении срока погашения на полгода рефинанс позволит выгадать сотни тысяч рублей.

Насколько выгодно и выгодно ли рефинансирование вам, нужно решать индивидуально, основываясь на точных расчетах и цифрах.

Каждый автовладелец наверняка помнит тот момент, когда с помощью банковского кредита смог стать обладателем новенького, блестящего «железного коня», совсем недавно сошедшего с конвейера автоконцерна. Радость и восторг, возникающие в тот момент, когда садишься за руль купленной машины, вдыхаешь ароматы ее салона, остаются в памяти на всю оставшуюся жизнь.

Но вот проходит год – два, автомобиль уже воспринимается как нечто привычное и обыденное, а яркие впечатления постепенно исчезают, в отличие от платежей по , которые начинают тяготить и восприниматься навязчивой ношей или обузой.

В случае, если:

• Вы устали ежемесячно отдавать свои деньги банку;
• Вы считаете, что у вас слишком большой процент по кредиту;
• Вы не можете в заданный период вернуть долги;
• Вам хочется продать имеющийся автомобиль и купить новый.

Вы можете воспользоваться процедурой рефинансирования автокредита. Что это?

Суть рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование подразумевает под собой оформление нового кредита для закрытия действующего займа.

Особенности процедуры:

Банк – кредитор выдает целевые деньги, то есть новый кредит используется для закрытия конкретного обязательства. Выдача нового займа возможна только в случае отсутствия фактов просрочки по текущему. Рефинансирование позволяет изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону в зависимости от финансовых возможностей заемщика (больший срок поможет снизить долговую нагрузку, меньший период – быстрее закрыть обязательства). Банк, дающий согласие на рефинансирование, оказывает посреднические услуги – он переводит кредитные средства на ссудный счет клиента, после чего запрашивает письменное подтверждение закрытия долга.

По сути, программа рефинансирования автокредитов, оформляемая в банках, весьма схожа с подобными предложениями по рефинансированию потребительских или «квартирных» долгов. Зачастую общие (универсальные) программы рефинансирования, не завязанные на целевом использовании средств, дают заемщику дополнительную выгоду и удобства по сравнению со специальными предложениями:

• Вновь выдаваемый кредит можно оформить без полиса КАСКО;
• ПТС хранится у клиента, поэтому владелец вправе не только управлять, но и распоряжаться движимой собственностью: продать, подарить и т.д.;
• Заемщику легче выбрать организацию – кредитора.

Банков с универсальными программами на порядок больше тех, кто выдает на закрытие автокредитов.

Предложения банков касательно рефинансирования автокредита

Для вашего удобства ниже представлена информация о банках, в которых действуют программы рефинансирования действующих автокредитов.

Так, универсальный кредит на рефинансирование долга, полученного ранее на покупку автомобиля, доступен в Сбербанке, Россельхозбанке, . Специальные программы для рефинансирования автокредита действуют в Росбанке, ЮниКредит Банке.

Предложение Сбербанка России доступно для официально трудоустроенных клиентов, не имеющих фактов просроченных платежей по обязательствам сроком от полугода, при соблюдении следующих требований:

• Оставшийся срок действия займа не меньше 3 месяцев.
• Размер ссуды в рамках рефинансирования – не больше остатка долга по действующему обязательству. Минимальная сумма средств – 15 т.р. (Московский регион – 45 т.р.). Возможно допустимый лимит займа – 1 млн руб. В соответствии с требованиями Сбербанка России, размер задолженности учитывает прочие обязательства заемщика в банке. Если владелец ТС ранее оформлял потребительские необеспеченные займы, то с учетом рефинансируемого кредита ссудная задолженность не должна быть больше 1.5 млн руб.
• Кредит можно оформить до 5 лет. Для физических лиц, имеющих временную регистрацию, период кредитования ограничивается сроком ее действия. Процент переплаты: 17% – 21.5% годовых.
• Клиенты, получающие зарплату через Сбербанк, а также пенсионеры, оформляют заем на привилегированных условиях (в части размера переплаты, требований к стажу).
• Займ оформляется как по минимальному перечню документов (без подтверждения платежеспособности), так и расширенному.

В Россельхозбанке и ВТБ 24 также можно пройти процедуру рефинансирования автокредита. Получить займ в размере до1 млн руб. можно на период до 5 лет.

Обеспечением выступает поручительство физического или юридического лица либо залог движимого, недвижимого имущества. Для «зарплатных» клиентов банков предусмотрены пониженные процентные ставки по краткосрочным (до 1 года) кредитам – 15,5% годовых. Прочие клиенты получают кредитные средства под 18,5% – 24,5% годовых.

Для автовладельцев, стремящихся обменять залоговое ТС на новое, может быть полезным предложение ЮниКредит Банка:

• Кредит до 6.5 млн руб.;
• Действует до 84 мес;
• Переплата – 11.5% и выше;
• При наличии собственных средств от 30% стоимости приобретаемого ТС, заявка рассматривается по двум документам.

Выбрав понравившуюся модель ТС в одном из салонов автодилера – партнера банка, вы подаете заявку в банку для . При одобрении заявления финансовая организация самостоятельно оплачивает ваш остаток долга и выдает вам новый займ. Все, что остается – оплатить первоначальный взнос и при желании сдать прежнее ТС в автосалон. Полученные средства в дальнейшем можно использовать для оплаты платежей по кредиту.

Как же поступать автовладельцам, у которых банк – кредитор не предоставляет услугу рефинансирования автокредита (например, Альфа-банк, Газпромбанк и пр.), а становиться клиентом другой организации не хочется? В этом случае наиболее оптимальный выход – подать заявку кредитору на реструктуризацию текущего кредита.

Реструктурированный кредит поможет изменить срок кредитования, снизить размер ежемесячных платежей, уменьшить сумму переплаты.

В 2017 году в РФ свыше 30% новых автомобилей покупается в кредит – такие данные обнародовало Объединенное кредитное бюро.

Но если для этих клиентов условия автокредитования оказались адекватными, то заемщикам, бравшим у банков в 2015-2016 годах, повезло куда меньше. Ставка в 20-25% в то время казалась настоящей удачей. Не у всех получается тянуть кредитную лямку весь положенный срок, да и какой в этом смысл, если сегодня кредиты стоят уже вдвое, а то и втрое дешевле?

Тысячи людей задумываются о том, что такое рефинансирование автокредита, как оно работает, и кто может на него рассчитывать.

Если вы брали автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, улучшить условия займа будет вполне логичным замыслом. По мнению специалистов, перекредитовываться имеет смысл в трех случаях:

1. Если ставка по новому кредиту ниже прошлого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить выгоду. Для примера возьмем автовладельца, который брал кредит на 500 000 рублей, за год выплатил 66 тысяч основного долга, а оставшуюся сумму перекредитовал.

1. Если вам жизненно необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. Возьмем тот же пример с рефинансированием автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.

1. Если вы собираетесь продавать купленную в кредит машину, и вам нужно вывести ее из залога у банка. Перекредитование при помощи потребительского займа позволит получить ПТС в полное и безраздельное владение.

Как проводится рефинансирование автокредита

Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.

Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.

История из жизни

«Я покупал «Тойоту Хайлендер» в конце 2009 года по ставке 18% годовых. Машина попалась в наличии, ждать не хотелось, согласился на такую ставку.

В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».

Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Если при классическом перекредитовании единственным серьезным положительным моментом было уменьшение процентной ставки или ежемесячного платежа, то при замещении автокредита потребительским плюсов становится уже больше.

Плюсы:

• Уменьшается процентная ставка
• Сокращается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платеж
• Автомобиль больше не находится в залоге у банка
• Нет необходимости обязательно делать КАСКО
• Новый кредит можно погасить, продав автомобиль

Наиболее привлекательным в данном случае является возможность стать полноправным владельцем авто, изъяв его из залога у банка.

Минусы:

У перекредитования есть и свои минусы, наибольшим из которых является необходимость в большинстве случаев два раза оплачивать страховку. В большинстве банковских автокредитов существует обязательное условие о страховании предмета залога (КАСКО). При перекредитовании клиенту активно предлагают страхование жизни, здоровья, имущества и так далее.

На практике редко кто способен отказаться от навязчивых услуг. Далеко не все пользуются и . А сами банки прикладывают максимум усилий для того, чтобы страховой продукт невозможно было вернуть.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Еще раз напомним, что эта схема сейчас не используется, однако еще несколько лет назад она применялась и вполне возможно, снова станет актуальной в случае роста процентных ставок по кредитам. Порядок классического «автоперекредитования» таков:

1 Заявка клиента на рефинансирование автокредита (продукт целевой, и в заявке данный факт обязательно должен быть отражен).

2 Проверка сведений о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе по автомобилю, находящемуся в залоге. Банк за счет клиента проводит оценку залога.

3 Происходит переоформление залога. Оформляется кредитный договор, в котором прописывается либо конкретный срок, за который заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо повышенная ставка по кредиту до тех пор, пока ПТС не будет передан.

4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» (наличными заемщику такие кредиты выданы быть не могут).

5 Клиенту в первоначальном банке выписывается справка о погашенном автокредите.

6 Начинается погашение нового автокредита.

Действующая схема рефинансирования автокредита

• Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них включены в таблицу – см.ниже). Уточняем в банке, где взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
• Заполняем анкету, получаем предварительное одобрение.
• Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при заявке на ту же сумму, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не значит, что справка 2-НДФЛ окажется лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем выше шансы на одобрение перекредитования, а в некоторых банках – на менее высокую ставку. Разве что для банка Тинькофф ваша справка значения не имеет, но если вы знаете точную среднюю сумму своего месячного дохода за последний год – это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не обязательны – достаточно кредитного договора с указанной в нем суммой
• Подаем заявку, прикладываем к ней документы. На одобрение отводится обычно 2-3 дня.
• Если заявка одобрена, заключаем договор потребительского кредитования. Средства «новый» банк переводит по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
• Берем в первоначальном банке подтверждение того, что автокредит закрыт, получаем ПТС. Отношения со страховой компанией по КАСКО при желании можно завершить по истечении годичного периода кредитования – теперь никто не может вас обязать страховать автомобиль от рисков угона и утраты.

История из жизни

«Рефинансировала автокредит одного регионального банка по акции Сбера этим летом. У меня был ежемесячный платеж в 19500, процентная ставка 21%, общая сумма – 720 000 рублей, выплачено за 18 месяцев уже 350 тысяч с учетом процентов (основного долга – всего 135 000).

Я зарплатный клиент, подхожу под все-все условия, но и то долго думали, прежде чем одобрить. Получила 600 000 (страховка включена) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж вышел на 3500 меньше. А главное – машина теперь моя, ПТС лежит дома».

Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы

Банк	Процентная ставка и сумма	Срок	Документы и требования к заемщику	Дополнительные условия
Сбербанк	13,5%

От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб.

14-17% (до 599 999 руб.).

(от 250 тыс.руб до 700 тыс.руб);

(от 700 тыс.руб до 1,5 млн.руб)

От 12 до 60 мес. Гражданство РФ, от 3 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной регистрацией в РФ, ИНН или СНИЛС, наличие стационарного телефона, копия трудовой книжки.

От 90 тыс.руб до 2 млн.руб.

От 50 тыс.руб до 1 млн.руб (для пенсионеров 20 000 руб – 200 000 руб).

От 12 до 60 мес.

Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.

До 300 тыс.руб. (в рамках одобренного по кредитной карте лимита)

От 50 тыс. руб до 2 млн.руб.

Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит

Данные требования полностью совпадают с аналогичными для потребительского кредита. Среди них:

• Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до ее окончания).
• Наличие общего и/или непрерывного текущего стажа. Серьезнее всего к этому относятся в группе ВТБ, где минимум 6-месячный опыт работы – обязательное требование. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Чаще всего препятствием для одобрения становится уровень дохода, менее чем в 2 раза превышающий размер кредита. Требования у всех банков разные, поэтому клиенты иногда удивляются, почему им отклонили заявку на кредит с ежемесячным платежом в 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
• Наличие стационарного рабочего телефона. Экзотическое требование, предъявляемое Раффайзенбанком и Альфа-банком, чтобы отсечь фиктивное трудоустройство для получения кредита.

Документы, необходимые для рефинансирования автокредита

• Паспорт РФ
• Кредитный договор по рефинансируемому автокредиту и справку об оставшейся к выплате сумме.
• Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Как уже говорилось, если справку о доходах не требуют в качестве обязательной, не лишним будет предъявить ее добровольно.
• Подтверждение занятости – для большой рефинансируемой суммы (Росбанк – от 400 тыс.руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс.руб.). Для зарплатных клиентов подобное подтверждение не требуют ни в одном банке.
• Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые бумаги разделены на три группы: подтверждение личности, подтверждение дохода, подтверждение имущественной состоятельности. В каждой из них на выбор предлагается по несколько документов. Это может быть , водительское удостоверение, свидетельство о регистрации на машину, выписка из ЕГРН на квартиру или дом и так далее.

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Единственным банком в РФ, рефинансирующим автокредиты по системе Трейд-ин, является ЮниКредит Банк. В чем суть этой программы?

Если у вас есть машина, купленная в кредит, и срок этого займа еще не истек, вы можете внести свое транспортное средство в качестве первого взноса за новую машину. Старый кредит за вас погасит банк. Обмен производится дилером той или иной марки, с которым у банка имеется договор.

Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:

• Выбираем новый автомобиль, уточняем у дилера возможность обмена его на кредитное авто по системе «трейд-ин».
• Выясняем в «прежнем» банке точный размер задолженности по действующему кредиту и возможность его досрочного погашения.
• Устанавливаем стоимость имеющегося у нас автомобиля в автосалоне, где будет проводиться процедура «трейд-ин» (обычно оценка бесплатна).
• У дилера либо прямо в банке составляем заявку, прикладываем полный пакет документов (личных и на кредитный автомобиль).
• Если решение положительное, запрашиваем полный пакет документов на рефинансируемый кредит, уточняем, каким образом происходит переход ПТС из залога в одном банке в залог в другом.
• Передаем кредитный автомобиль дилеру. Заключаем договор хранения.
• Оформляем КАСКО (без него у ЮниКредит Банк ставка повышается на 3%), вносим первоначальный взнос (если стоимость кредитного автомобиля не покрывает необходимый минимум).
• Подписываем кредитный договор. Часть средств переносится на погашение прежнего автокредита, часть идет автосалону за комиссионные услуги по продаже кредитного авто, часто страховой компании (КАСКО и другие виды страхования, не всегда добровольного).
• Получаем новый автомобиль, начинаем оплачивать новый кредит.

Рефинансирование кредита по «Трейд-ин» предназначено, прежде всего, для приверженцев бренда, которые меняют автомобиль на новую модель той же марки. Обмен дает возможность при минимальной потере в цене и несложной процедуре стать обладателем свежей машины.

Иногда случается, что после оформления кредита на автомобиль в соседнем банке обнаруживается примерно такая же программа, только условия у нее более выгодные. Или у человека, получившего заем, возникают сложности с его погашением. На помощь в этом случае может прийти процедура рефинансирования кредита, по-другому — перекредитование.

Эта новая сделка с банком даст возможность пересмотреть сроки погашения ссуды, уменьшить процентную ставку, изменить сумму выплат и даже валюту, в которой они осуществляются. Если у вас несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно превратить в один, что несомненно удобнее и более выгодно финансово. С каждым годом такая услуга становится все более популярна среди заемщиков. Как же перекредитовать заем и что для этого нужно?

Как осуществляется перекредитование

Перекредитование проходит следующим образом. Физическое лицо заключает новый договор с другим банком, по условиям которого этот банк погашает долг за автокредит в предыдущем финучреждении. Если сумма нового займа выше, нежели долг по ссуде, оставшейся частью средств заемщик может распоряжаться по собственному желанию. невозможно, если в банке, где оформлялся заем, при заключении договора был наложен запрет на досрочное погашение ссуды. Также банк имеет право отказать клиенту в осуществлении подобной операции, если кредитная история последнего является неудовлетворительной.

Чаще всего автокредиты являются залоговыми. В качестве залога выступает сам автомобиль, который клиента обычно просят застраховать и предоставить в банк полис КАСКО (некоторые банки требуют также страхования жизни заемщика). При перекредитовании проводится и переоформление залога. До тех пор, пока машина не будет оформлена на новый банк, проценты выплат по только что полученному кредиту достаточно высоки (финансовые учреждения хотят иметь некоторые гарантии погашения долга).

После того как залог переоформляется, заемщик может платить по новой, пониженной ставке. Если рефинансирование осуществляет один и тот же банк, этого не происходит, так как залог продолжает оставаться в его сфере влияния. Поэтому проводить рефинансирование в одном и том же кредитном учреждении может быть выгоднее, чем обращаться в разные. Аналогичной системой банки пользуются для перекредитования ипотеки.

Эта система даже получила некоторую правительственную поддержку. На данный момент правительством РФ запущена новая официальная программа кредитования, субсидирующая автокредиты на все автомобили не старше одного года, ранее не находившиеся в чьей-либо собственности и произведенные на территории России. Правда, стоимость авто не должна превышать 600 тысяч рублей.

В программе участвуют сотни банков по всей стране. Несомненные ее плюсы в том, что нет точного строго ограниченного списка автомобилей, предлагаемых для покупки. Следовательно, можно выбрать любую понравившуюся машину, даже иномарку — главное, чтобы та была сделана на территории РФ. Участниками программы являются такие крупные организации, как, например, Сбербанк России.

В каких банках могут рефинансировать автокредит

Перекредитование может существенно облегчить участь автовладельца. Главное — учесть все тонкости и подсчитать, на сколько в итоге удастся сэкономить. Сбербанк России, один из лидеров в этом направлении, предлагает такие условия для перекредитования автомобиля:

• гасить кредит Сбербанк позволяет в срок до 5 лет;
• в зависимости от срока, на который дается заем, процентная ставка составляет от 17 до 21,5%;
• лица, обращающиеся за рефинансированием в Сбербанк, не должны быть старше 65, но и не младше 21 года;
• Сбербанк требует, чтобы заемщик имел постоянный стабильный источник дохода;
• кредитная история не может включать в себя долгов по предыдущим займам.

Как видите, рефинансирование автокредита в Сбербанке, если изначальные условия выплат перестали вас устраивать, — шаг логичный и разумный.

Еще одним весьма известным банком, предлагающим услуги рефинансирования, является ВТБ 24. Его условия при перекредитовании автомобиля тоже сложно назвать невыгодными:

• сумма ежемесячного платежа становится ощутимо меньше;
• ВТБ 24 не требует поручителей;
• отсутствует комиссия;
• сумма перекредитования составляет от 30 тыс. до 1 млн рублей РФ;
• для владельцев зарплатной карты ВТБ 24 процентная ставка — 17,5% (точная ставка определяется в зависимости от того, какая компания является партнером банка, и от общей суммы кредита);
• сам процесс не предполагает каких-либо дополнительных затрат со стороны заемщика, основную их часть банк возьмет на себя.

В свою очередь банк ВТБ 24 выдвигает некоторые ограничения при заключении договора по рефинансированию. Срок действия предыдущего кредита — не менее 3 месяцев до его окончания, валютой могут являться только российские рубли, не должно быть никаких задолженностей по ежемесячным платежам. Возрастное ограничение тоже присутствует — клиенту должно быть от 21 до 70 лет на момент погашения кредита. Помимо всего прочего, непременным условием является наличие у заемщика постоянной регистрации.

Кроме вышеперечисленных, для оформления автокредита вы также можете обратиться в Росбанк, ЮниКредитБанк (в котором реализуется еще и программа trade-in, позволяющая поменять выбранное авто уже в процессе выплаты кредита), Абсолют Банк, Русфинанс Банк и многие другие.

Банковские карты используются многими людьми по всему миру. И финансовые организации придумывают различные способы привлечения клиентов к своим услугам. Например, разрабатывают бонусные программы. Они.
Список партнеров программы спасибо от сбербанка

Рефинансирование автокредита — условия, преимущества и недостатки

Кредитование прочно вошло практически во всех сферы жизни и деятельности человека. Сегодня список предложений от банков насчитывает немало форм и видов потребительского кредитования. Кроме того, финансовые учреждения предлагают людям принять участие в целевом кредитовании, например, оформить ипотеку или ссуду на приобретение автомобиля.

К сожалению, даже полное подтверждение стабильного финансового положения гражданина при оформлении займа не дает никаких гарантий. В итоге, взятый кредит может стать самой настоящей проблемой и потребовать оперативного вмешательства. В подобной ситуации, многие заемщики задаются вопросом, можно ли рефинансировать автокредит и как это сделать. Сегодня мы уделим внимание именно этому вопросу и отметим все существенные нюансы и особенности процедуры.

Что следует понимать под рефинансированием автокредита?

Перекредитование – это процесс, в котором долг по одному займу гасится, путем оформления нового займа на более выгодных условиях. Для клиента это будет означать, что условия оплаты долга станут более комфортными, а именно, размер ежемесячного платежа снизится. Рефинансирование может быть проведено как в банке, где был взят кредит, так и в стороннем финансовом учреждении.

На каких условиях можно принять участие в программе?

Условно, перекредитование делится на два вида: стандартная процедура и trade-in. В первом случае речь идет об оформлении ссуды без изменения предмета соглашения. Иными словами, автомобиль остается «участником сделки» и залоговым имуществом. Изменения вносятся только в сам кредитный договор.

Второй вариант – это более сложный способ рефинансировать займ. В рамках такой процедуры, покупателю потребуется обратиться за кредитом на новый автомобиль, после чего, кредит оплачивается банком, а старый автомобиль становится залогом или вносится как начальный взнос. Такой вариант позволяет купить новую машину и, реализовать старое ТС. При заключении соглашения необходимо проверить документ на предмет наличия информации о досрочном возврате задолженности. Если нарушить это условие, то гражданину грозят существенные штрафы, а значит, что рефинансирование не будет выгодным мероприятием.

Когда может потребоваться рефинансирование автокредита?

Взятый ранее займ на покупку машины может быть рефинансирован в любое время, при условии, что заемщик и сам займ соответствуют требованию программы. Как правило, клиенты прибегают к такой возможности в следующих случаях:

• если на кредитном рынке появились новые предложения по получению займов с выгодными процентными ставками;
• когда экономия по платежам будет существенной;
• в случае, когда машину требуется продать, чтобы вырученными средствами оплатить имеющийся заём;
• если гражданин хочет приобрести новую машину и одновременно продать старую.

В последнем случае стоит учитывать, что рефинансирование может быть предоставлено, если состояние автомобиля близко к идеальному и ТС имеет высокую степень ликвидности.

В чем заключаются плюсы и минусы процедуры?

Как и любая другая услуга, рефинансирование автокредита имеет свои положительные и отрицательные стороны. Достоинствами программы можно назвать:

• понижение процентной ставки по кредиту и изменение существенных условий кредитования, а именно, срок возврата суммы;
• обслуживание может быть перенесено в другое финансовое учреждение, что почти всегда удобно для клиента;
• появляется возможность избавить залоговый автомобиль от обременения;
• в рамках программы можно заменить старый автомобиль на новый;
• некоторые банки предлагают принять участие в перекредитовании без оплаты КАСКО, что также позволяет сэкономить.

Несмотря на большое количество преимуществ у программы есть свои минусы:

• все необходимые бумаги нужно готовить вновь, что потребует немало времени;
• рефинансирование предоставляется лицам, у которых отсутствуют долги по первой ссуде.

Помимо этих моментов необходимо учитывать требования банка к заемщику и непосредственно условия оформления новой ссуды. Обычно, финансовые учреждения требуют подтвердить наличие стабильного дохода и проверяют кредитную историю граждан.

В каких банках действует программа?

Очень многие банки сегодня реализуют подобные предложения. Стандартная схема оформления займа предполагает оформление потребительского займа, который в дальнейшем направляется на оплату автокредита.

В качестве самых известных банков стоит отметить Сбербанк РФ, которые оформляет займ под 15,9% годовых сроком на 5 лет. Размер ссуды может составить до 1 млн рублей. Гражданин может рефинансировать сразу пять займов. Несомненным плюсом предложения является то, что для оформления не требуется справок о доходах. Достаточно будет подготовить паспорт и бумаги из банка, где был получен первый займ. Похожие программы действуют в ВТБ24 и в Россельхозбанке. Выгодные условия предлагает Газпромбанк.

Заключение

Автокредит, так же как и другие виды займов можно рефинансировать, если заемщик отвечает требованиям другого банка и может представить все необходимые документы. Процедура оформления предусматривает стандартную схему действий, в рамках которой гражданину необходимо будет обратиться в другой банк и получить новый кредит, но уже на более выгодных условиях.

Рефинансирование автокредита в 2022 году — требования, схемы, программы банков

Приобретение автомобиля на жестких условиях с повышенной годовой ставкой несет большую нагрузку на бюджет семьи. Для снижения ежемесячного взноса путем увеличения расчетного периода банки предлагают рефинансирование автокредита физическим лицам на коммерческие и частные транспортные средства.

Процедура подразумевает получение нового займа в собственном или стороннем банке в счет погашения открытой задолженности. Схема предполагает полный расчет по невыгодной ссуде с переходом на более комфортные условия для заемщиков. Разберемся в деталях и предложениях финансовых структур РФ по рефинансированию автокредитов частных потребителей.

Необходимость рефинансирования автокредита

Автокредитование – популярная банковская услуга, позволяющая эксплуатировать приобретенную машину сразу после покупки с постепенным погашением задолженности. С 2007 года кредиторы запустили процесс рефинансирования, позволяющий перейти на сниженный процент без высоких переплат за весь период погашения долга.

Кому выгодно рефинансирование автокредитов, и в каких случаях процесс имеет смысл?

Перекредитование займа на авто необходимо, если:

• оформлен валютный займ (при удорожании валюты осуществляется переход на рубли);
• заемщик потерял или сменил место работы, изменилась доходная часть семьи;
• предприниматели получили существенное снижение выручки (для коммерческого транспорта).

Важно! Не путайте схожие по произношению понятия рефинансирования и реструктуризации – вторая процедура проводится исключительно вашим банком и не дает снижения процентной ставки. Здесь имеет место только увеличение срока выплаты.

Порядок рефинансирования автокредита в 2022 году

Существует два вида рефинансирования по стандартной программе и Trade-in. В первом случае залоговым имуществом и предметом займа остается приобретенное транспортное средство. Программа Trade-in характеризуется некоторой сложностью – владелец приобретает новый автомобиль, новый кредитор погашает старый долг, старое авто реализовывается, сумма служит первоначальным платежом.

Важно! Рефинансирование для физических лиц предусматривает оценку транспорта в залоге средствами заемщика. Кроме стандартного пакета документов клиенты обязательно предъявляют выписки и бланки по действующему кредитному договору.

Также процедура рефинансирования подразумевает:

• погашение автомобильной ссуды потребительским займом;
• перекредитование с переходом залога;
• оформление нового кредита с изменением залогового имущества.

Чтобы исключить новый сбор необходимых документов, можно обращаться для рефинансирования в собственный банк (если учреждение проводит перекредитование собственных автокредитов).

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Все виды кредитов, включая рефинансируемые, имеют положительные и отрицательные стороны для соискателей. Рассмотрим детально, какие преимущества и недостатки у процедуры перекредитования, когда предметом залога является автомобиль.

Плюсы

• сокращение периода выплаты займа;
• снижение суммы ежемесячного взноса;
• переход на более комфортную процентную ставку;
• перевод валютной ссуды в рубли;
• отсутствие необходимости оформлять КАСКО (или иные виды автомобильных страховок).

Важно! Основным достоинством решения остается вывод транспортного средства из-под залога (обеспечения) или покупка новой машины в салоне у дилера (также доступны модели вторичного рынка).

Минусы

Не обойдется в процедуре без недостатков – перед рефинансированием автокредита просчитайте дополнительные расходы и общую выгоду от сделки.

В минусах кредитного продукта:

• дополнительные расходы на автострахование (если предусмотрена покупка нового транспортного средства);
• большой список документов для подачи в банк;
• возможные штрафные санкции при досрочном погашении займа в первичном банке.

Внимание: дополнительно будьте готовы к тщательной проверке вас как заемщика и вашей платежеспособности. Наличие открытых просрочек по имеющемуся автокредиту негативно влияет на решение финансового учреждения.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Стандартное перекредитование автокредита в нынешнем году не является актуальным. Но вполне может внедряться банками в ближайшее время для снижения растущих годовых процентов.

Процедура предполагает такие шаги:

• скоринг нового клиента после подачи заявки (в онлайн-режиме или письменно в представительстве кредитора);
• сбор и предъявление пакет документов, включая бумаги на транспортное средство;
• перезалог автомобиля с указанием конкретного периода передачи транспортного средства от первичного банка на баланс вторичного финансового учреждения;
• сторонняя организация после подписания кредитного договора самостоятельно погашает первичную ссуду с получением выписки о полном закрытии.
• заемщик оплачивает новый, более выгодный займ.

Важно! При рефинансировании соискатель не получает одобренную сумму на руки наличными – новый кредитор проводит платеж для закрытия долга безналичным способом.

Действующая схема рефинансирования автокредита

На практике проще оформлять потребительский займ – после получения средств вы погашаете существующий автокредит, после чего становитесь полноценным собственником транспортного средства.

Схема получения включает:

• подачу единой заявки во все банки или в выбранную организацию;
• после предварительного одобрения предоставляем полный пакет документов, указанный в соответствующей программе (документы на ТС не предоставляются);
• ожидаем решения (в среднем – 2-3 рабочих дня);
• после заключения нового кредитного договора кредитор перечисляет сумму на погашение первичного соглашения, вы получаете справку о закрытии ссуды и ПТС.

Интересно: при потребительских займах для рефинансирования автокредитов заемщики вправе завершить страховой договор КАСКО и не оплачивать полис, если с момента оформления прошел год.

Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит

Решили сделать рефинансирование автокредита, но не знаете, какой банк выбрать? Рассмотрим популярные предложения российских коммерческих организаций и исключительные требования по программам кредитования*:

Наименование учреждения	Возрастные планки	Особые требования (в дополнение к стандарту)
Альфа-Банк	21-65 лет	Наличие стационарного телефона, от 3 месяцев стажа
РайффайзенБанк	23-67 лет	Для займов выше 500 тыс. руб. – заверенная копия трудовой книжки
РосБанк	22-65 лет	Для кредитов от 400 тыс. руб. – 2-НДФЛ
Банк Москвы	21-65 лет	Постоянная регистрация в РФ (зарплатным клиентам предлагается льготная программа)

*перечисленные особенности не включают стандартный пакет документов, куда входят паспорта, права, действующие кредитные договоры и оценочная стоимость по заключению эксперта, если залог передается новому кредитору.

Документы, необходимые для рефинансирования

Кроме паспорта и водительского удостоверения заемщики подают документы на залог (при условии, что рефинансирование автокредита не предполагает потребительский займ), справку, подтверждающую стабильный доход семьи или конкретного клиента, заверенную работодателем копию трудовой книжки со стажем от 3 до 6 месяцев на последнем месте (в разных учреждениях необходимый стаж разный).

Интересно: небольшое число финансовых учреждений выдают ссуды для рефинансирования автокредитов без формы 2-НДФЛ. Заемщики заполняют банковскую форму, где указывают все виды финансирования за месяц. Например, Тинькофф выдаст до 500 тыс. руб. по форме 3-НДФЛ.

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Особая схема принадлежит банку ЮниКредит, по которой заемщики могут приобрести новый автомобиль, старое транспортное средство передать на погашение первоначального взноса. При этом полностью рассчитаться по предыдущему автокредиту.

Внимание: процедура предполагает привлечение автодилера, с которым у финансовой организации заключено партнерское соглашение. Компания-поставщик определенно модели авто производит обмен.

Алгоритм рефинансирования по системе Trade-in

Для участия в рефинансировании ссуды на авто предварительно подбирается дилер, где уточняется возможность обмена ТС.

Далее выполняются такие шаги:

• заемщик обращается к первичному кредитору для уточнения остатка задолженности;
• определяется оценка (бесплатно) имеющегося авто по системе «Трейд-ин»;
• документы (автомобильные и личные) можно подавать непосредственно дилеру или в банк;
• при одобрении клиент уточняет сроки и способ перехода заложенной машины к новому кредитору, берет выписки по кредитному договору с первичным банком;
• подписываются страховые и кредитные договора на новый автомобиль (от КАСКО можно отказаться при условии повышения годовой ставки на 3%);
• вносится ПВ в размере стоимости старого авто;
• вторичный кредитор погашает первый автокредит, остаток средств переносит на счет автосалона, где приобретен новый автомобиль.

Интересно: учитывая привлечение дилера, такой способ рефинансирования привлекателен для владельцев конкретной марки с желанием приобрести новую модель того же производителя.

Топ 10 банков, предлагающих рефинансирование

Куда обращаться за выгодным рефинансированием автокредитов по стандартной схеме? Рейтинг финансовых структур РФ по максимальному количеству одобренных заявок от заемщиков всех категорий включает известные и мелкие, развивающиеся кредитные учреждения. Рассмотрим наиболее популярных кредиторов, условия, ставки и требования по рефинансированию автокредитов.

СберБанк

Здесь перекредитацию выполняют только для рублевых займов, не имеющих просроченных платежей за минувший год. Клиентов ждет 13,5% годовых при максимально доступной сумме 3 млн руб. Период выплаты заемщик выбирает самостоятельно – от 3 до 60 месяцев, залог необязателен.

При ставке 12,5% ВТБ выдает до 5 млн руб. на пять лет. Организация не проводит рефинансирование собственных автокредитов, возможно погашение займа, взятого только в стороннем банке. В ключевых требованиях к заемщикам – стабильный доход не менее 15 тыс. руб. в месяц.

РоссельхозБанк

Учреждение позволяет объединять долги, включая автокредиты, потребительские займы и кредитные карты. При ставке 10% в год банк выдает до 3 млн руб. со сроком выплаты от одного до 84 месяцев. В зависимости от индивидуальных особенностей клиентов ставка может возрастать до 11,5%.

Альфа-Банк

В организации доступно рефинансирование со ставкой 11,99%, если ваш доход составляет минимум 10 000 рублей за месяц. При этом сотрудник обязательно запросит стационарный телефон и непрерывный стаж 3 месяца. Погашать ссуду можно в течение семи лет, максимальный лимит к одобрению 1,5 млн руб.

РосБанк

Получить до 3 млн руб. всего под 12-14% вправе заемщики, имеющие зарплатные карты учреждения. Новый займ можно выплачивать от года до пяти лет при минимальной запрашиваемой сумме 50 тыс. руб.

ЮниКредит

Единственная организация, предполагающая систему «Трейд-ин» для обмена старой модели на новый автомобиль той же марки. ЮниКредит выдает средства под 18% годовых в сумме до 6,5 млн руб. Погашать новый займ для рефинансирования текущего автокредита можно в течение семи лет.

РайффайзенБанк

Учреждение располагает такими условиями:

• 11,9% в год;
• до 2 млн руб. к получению;
• 1-5 лет на выплату.

Райффайзен позволяет объединять до 3 кредитов, до 4 кредитных карт.

ПочтаБанк

Со ставкой 12,9% клиенты ПочтаБанка получают до 1 млн руб. на пять лет. Банк рефинансирует только сторонние автокредиты за исключением займов ВТБ. Существуют специальные предложения для пенсионеров.

УралСиб

Заемщикам выдают до 1,5 млн руб. под годовой процент 14,5. На погашение УралСиб выделяет до семи лет при минимальном возрасте клиента 23 года. Здесь рефинансированию подлежат исключительно автокредиты сторонних банков.

СвязьБанк

11,9% – ставка СвязьБанка на сумму до 3 млн руб. Выплачивать долг заемщики могут от полугода до семи лет. Только здесь заемщики вправе объединять до пяти кредитных договоров, включая автокредит.

Заключение

На 2022 год обилие предложений по рефинансированию автомобильных займов позволяет подобрать выгодный вариант со сниженными ставками и выводом транспортного средства из-под залога. Просчитав экономию, собственники автомобилей получат лояльные условия и снижение нагрузки на собственный кошелек при перекредитовании невыгодной ссуды.

Источник http://cheaphome.ru/refinansirovanie-avtokredita-samye-vygodnye-usloviya-poryadok-refinansirovaniya/

Источник http://grazhdaninu.com/dolgi/refinansirovanie/avtokredita.html

Источник http://rukrediti.ru/refinansirovanie-avtokredita-v-2019-godu-trebovanija-shemy-programmy-bankov/