Как досрочно погасить автокредит?

Как досрочно погасить автокредит?

Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить не только на оплате процентов по займу, но также и на дополнительных комиссионных, которые ежемесячно изымаются за обслуживание счета. Как преждевременно оплатить займ на покупку автомобиля, читайте в статье ниже.

Общие сведения

Автокредитование — вид потребительного кредита, позволяющий клиенту взять автомобиль в долг у банка под процент. Общая стоимость транспортного средства разбивается на количество месяцев, то есть на срок погашения. Заемщик вносит фиксированную сумму денежных средств в установленное время каждого месяца. За пользование кредитными дивидендами начисляются проценты. Чтобы сократить стоимость переплаты, клиент может погасить задолженность раньше установленного срока.

Согласно части 3 и 4 статьи №11 ГК РФ, гражданам не запрещается выплачивать автокредит досрочно. Также кредитор не имеет право начислять штрафные санкции и пеню за преждевременную оплату задолженности.

Досрочное погашение автокредита может быть:

1. Полным — клиент вносит всю сумму долга и начисленные проценты. Кредитный договор становится недействительным, а долговые обязательства между заемщиком и банком прекращаются;
2. Частичным — оплата задолженности сверх установленного ежемесячного платежа, но меньше всей суммы займа.

Для досрочного погашения ссуды на автомобиль клиенту необходимо заранее известить кредитора о своем намерении. По закону, оплатить автокредит заемщик может в первые 30 дней после заключения договора. В этом случае предварительное оповещение банка не требуется. В последующем заемщику требуется извещать кредитора о погашении кредита за 1 месяц.

Условия досрочного погашения автокредита

В ведущих банках страны действуют следующие условия досрочного погашения автокредита:

1. ВТБ 24.Банк необходимо уведомить о досрочном погашении автокредита за 1 день. Дата частичной или полной оплаты займа выбирается заемщиком по желанию. Изменение графика платежей — по инициативе клиента;
2. В Сбербанке возможно погасить автокредит в офисе компании в тот же день. Дополнительная комиссия не изымается;
3. Совкомбанк требует оповещения о досрочном погашении займа за 30 дней до внесения оплаты;
4. В Юни Кредит банке требуется подать заявку на досрочное погашение займа за 3 дня. Дата оплаты устанавливается по желанию заемщика.

Условия досрочного погашения автокредита

Для досрочной оплаты автокредита необходимо:

1. Известить кредитора о желании погасить ссуду ранее установленного срока. Заказное письмо о намерении оплаты автокредита направляется тем способом, который прописан в договоре;
2. В извещении требуется указать стоимость выплаты и день внесения платежа;
3. Не позже, чем за день до даты погашения долга, перечислить деньги способом, указанным в кредитном соглашении;
4. При полном погашении займа — уточнить у кредитора о возможных неоплаченных суммах. Для частичной оплаты автокредита необходимо составить новый график платежей;
5. В случае полной выплаты автокредита требуется также написать заявление о снятии обременения с ТС и возвращении техпаспорта автомобиля.

После того, как кредитор получит извещение, назначается дата и место получения ПТС (от 5 до 30 рабочих дней).

Образец заявления

В заявлении о досрочном погашении автокредита указывается следующая информация:

1. Наименование финансовой организации;
2. ФИО и паспортные данные заемщика;
3. Номер кредитного договора и дата его составления;
4. Номер пункта договора, в котором указана возможность досрочного погашения займа;
5. Номер счета, на который будет зачислена оплата за кредит;
6. Сумма.

Заявление оформляется в двух экземплярах. Скачать образец можно здесь:

Как рассчитываются проценты?

Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.

Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.

Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;

Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.

При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.

Возврат страховки

Вернуть страховку по автокредиту можно по следующему алгоритму действий:

1. Погасить задолженность перед банком;
2. Получить справку о выплате ссуды ранее установленного срока;
3. Написать заявление в страховую компанию о желании расторгнуть договор и получить уплаченные взносы;
4. Ожидать решения кредитора в течение 10 дней.

В случае отказа, клиент имеет право обратиться в суд.

Плюсы и минусы досрочного погашения займа

Преимущества оплаты автокредита раньше установленного срока:

1. Снижается переплата процентов по автокредиту;
2. После погашения клиент вправе свободно распоряжаться транспортом;
3. Возможность отказаться от КАСКО и выплаты страховых взносов.

Недостатком является начисление штрафных санкции в случае неправильного расчета денежных средств.

Как досрочно погасить автокредит в РФ

0 07 Октября 2019

• Как досрочно погасить автокредит в РФ
• Что такое автокредит
• Видео: автокредит
• Плюсы и минусы досрочного погашения
• Законодательство о досрочном погашении автокредита
• Варианты и условия досрочного погашения
• Частичное
• Видео: правила досрочного погашения кредита
• Полное
• Что нужно сделать после досрочного погашения

Покупка автомобилей в кредит становится довольно популярной. Она имеет много преимуществ по сравнению с полной оплатой, включающих разделение финансовой нагрузки на протяжении длительного периода. Такая схема разработана многими банковскими учреждениями и предусматривает несколько вариантов автокредитования, включающих пункт о преждевременном погашении задолженности.

Что такое автокредит

Автокредиты выдаются физическим лицам с обязательной единственной целью — покупка предварительно выбранного транспортного средства клиентом.

Знаете ли вы? С каждым годом в РФ увеличивается количество автомобилей в пересчёте на 1000 человек. В 2017 году это число достигло около 300 человек. При этом процент машин, которые берутся в кредит, также существенно возрастает (около 53% от всех покупок новых авто за тот же 2017 год).

• он выдаётся не на всю сумму покупки автомобиля, а на некоторую часть — разницу полной стоимости и «первого взноса». Данная ситуация наиболее распространённая, но также существуют кредиты и на полную стоимость автомобиля;
• одолженные деньги должны использоваться только для покупки авто с некоммерческой целью. Исключение — использование машины как средства производства;
• комплексное страхование автомобиля, а также его залога. Однако иногда такая страховка денежной суммы КАСКО не требуется для выдачи кредита;
• деньги переводятся непосредственно на счёт фирмы-продавца, минуя счёт физического лица (клиента). Иногда в некоторых банках кредитная сумма передаётся непосредственно заёмщику.

Видео: автокредит

Обычно процентные ставки по автокредитованию меньше, чем по другим видам займа банковских денег. В РФ таким видом выдачи средств занимаются «Сетелем Банк», «Русфинанс Банк», «ВТБ 24», а также «Юникредитбанк». Они сотрудничают с автосалонами и предлагают клиентам совместные кредитные программы. При этом существуют варианты покупки не только новых машин, но и подержанных. Западные производители активно развивают сеть банковских учреждений на территории РФ по кредитованию собственного продукта: «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «Фольксваген Банк РУС», «БМВ Банк» и т. д. Преимуществом оформления договора с ними является более низкая процентная ставка и общая стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.

Многие могут воспользоваться государственной услугой по субсидированию кредита, выдающегося на территории РФ для автомобилей отечественной сборки. Такая скидка составляет 10–25%.

Важно! Многие финансовые учреждения для выдачи автокредита требуют застраховать не только автомобиль, но и жизнь клиента.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочное погашение автокредита — это возврат клиентом долга перед банком в полном или частичном размере раньше положенного срока, который прописан в договоре заёмщика с финансовым учреждением. Плюс преждевременного погашения задолженности — в первую очередь избавление от финансовой тягости, когда вы можете не только забыть про кредит, но и сэкономить на выплатах процентов. Человеку могут внезапно повысить зарплату или появятся дополнительные средства в качестве наследства. Но в таком погашении банк не является заинтересованной стороной. Его прибыль падает, поскольку время использования кредитных денег уменьшается. В таком случае необходимо правильно закрыть кредит, если вы собираетесь сделать это досрочно.

Данный вид кредитования характеризуется несколькими нюансами:

• банки устанавливают определённые сроки, когда невозможно досрочно погашать задолженность;
• финансовые учреждения предусматривают штрафы из-за потерянной прибыли;
• ограничивают в минимальной сумме досрочной выплаты.

Законодательство о досрочном погашении автокредита

Действующим законодательством каждый клиент банка имеет право на преждевременное погашение кредитной задолженности как частично, так и полностью без штрафных взысканий. При этом банки могут забирать процентные выплаты только за время использования кредитных денег. Однако следует учесть и некоторую вариативную составляющую для каждого банка при написании кредитного договора, которая также предусмотрена законодательством. Обсудите детально со специалистом все нюансы.

Знаете ли вы? В Финляндии штрафы за нарушение правил дорожного движения зависят от уровня доходов водителя.

Порядок действий клиента при досрочном погашении автокредита:

1. В банк подаётся письменное заявление о досрочной оплате, обычно за 30 дней до ежемесячного взноса по кредиту.
2. Финансовое учреждение обрабатывает заявление и производит расчёты остаточной суммы доплаты.
3. Заёмщик переводит необходимые средства на счёт банка.
4. При частичной оплате формируется новая схема дальнейших платежей.
5. При полном погашении договор аннулируется, а с транспортного средства снимается залог.

При составлении договора о покупке в рассрочку клиенту предлагают обычно самый выгодный договор для фирмы и банка. Но часто они могут оформлять и более выгодные для клиента кредитные предложения. Поинтересуйтесь у работников относительно такой возможности.

Варианты и условия досрочного погашения

Если ваш договор имеет какие-либо ограничения относительно преждевременных выплат, а также предусматривает немалые штрафные санкции, обратитесь в банк для его пересмотра. Как правило, вам помогут. Но рекомендуется не рассказывать банковским работникам о своей готовности как можно скорее погасить задолженность досрочно, чтобы они вам не отказали. Рекомендуется обратиться за помощью к финансовому аналитику или кредитному эксперту, которые могут рассчитать для вас выгоду от преждевременной оплаты.

Частичное

Существует два способа, как можно досрочно погасить задолженность частями:

• дифференцированный платёж — уменьшением задолженности по процентам, которую необходимо платить каждый месяц. Это достигается путём процентной ставки не на всю сумму, а на её остаток. Ежемесячная оплата «тела» кредита остаётся неизменной. Выгодный, но сложный в расчёте платёж;
• аннуитетный платёж — погашение равными частями от необходимой суммы. Они остаются неизменными на протяжении всего периода выплат. В первый период большую сумму ежемесячного транша составляют проценты, а затем они уменьшаются, и увеличивается часть «тела» задолженности. Это достаточно удобный вид кредита, который уменьшает возможность неправильных расчётов и финансовых претензий.

Видео: правила досрочного погашения кредита

Полное

Чтобы осуществить полную оплату, необходимо за месяц до следующего платежа написать соответствующее заявление в банк. После полного расчёта оставшейся суммы и взыскания за преждевременное погашение клиент оплачивает положенную сумму, и договор закрывается.

Важно! Внимательно ознакомьтесь с договором, узнайте, имеется ли там возможность преждевременной оплаты. Рассчитайте не только ежемесячный обязательный платёж, но и затраты на бензин, оформление и эксплуатацию автомобиля, ведь сумма получится немалая. Проанализируйте все свои будущие финансовые расходы перед подписанием договора.

Что нужно сделать после досрочного погашения

После досрочной оплаты рекомендуется проверить расчёты, чтобы не осталось за вами не закрытых взысканий. Со временем такая остаточная задолженность может увеличиваться, а вы не будете догадываться о ней. Такая ситуация может стать неприятной новостью от сотрудника банка. Если у вас в данном банке открыт ещё один кредит, проследите, чтобы ваши деньги ушли на оплату нужной задолженности. Если всё прошло благополучно, банк должен выдать справку об отсутствии материальных претензий перед клиентом.

Если вы собираетесь покупать машину в кредит, основательно изучите все нюансы по данному вопросу, чтобы не возникало неприятных неожиданностей. Проверьте репутацию банка и отзывы. Тщательно спланируйте и спрогнозируйте свои выплаты.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.

Можно ли досрочно погасить автокредит с остаточным платежом

Получая кредитные обязательства при покупке машины по автокредиту, заемщик ежемесячно платит банку определенные проценты. В зависимости от срока кредитования и назначенной ставки, переплата составляет от 5-6% до 100-150% от начальной стоимости покупки. Чтобы сократить расходы на обслуживание кредитного авто, заемщик рассматривает досрочное погашение автокредита как единственный способ избежать потери денег. Внесение средств вне графика платежей – особая процедура, без соблюдения которой размер задолженности не снизится, а деньги будут просто храниться на кредитном счету.

Можно ли досрочно погасить автокредит

Законодательством предусмотрено право заемщика самостоятельно регулировать процесс погашения кредитного долга, если планируется погасить автокредит досрочно. Несколько лет назад банки вводили мораторий на досрочное погашение кредита, устанавливая высокие штрафы для тех, кто решил отказаться от займа и вернул одолженную сумму ранее назначенного срока.

В настоящее время подобная проблема перед автозаемщиками не стоит – любой клиент в любой момент вправе обратиться в банк с просьбой списать часть суммы вне графика, чтобы снизить последующие взносы. Возможно и полное погашение автокредита, если у заемщика появилась достаточное количество денег.

Право досрочно закрыть автокредит распространяется на следующие случаи:

1. Кредитования с государственной поддержкой по госпрограмме «Первый автомобиль».
2. Погашения долга при субсидированной покупке семейного автомобиля.
3. Оформлении автокредита с остаточным платежом.
4. Любые варианты кредитования, где установлен график погашения, если возникло желание расторгнуть кредитное соглашение раньше назначенного срока.

Разновидности досрочного погашения

Выбор способа внесения досрочного зачисления напрямую зависит от применяемой системы расчетов платежей – дифференцированных или аннуитетных.

При дифференцированных платежах

Среди программ автокредитования такая схема расчетов платежей применяется редко, поскольку наименее всего выгодна банкам – процентная переплата начисляется от размера текущего долга, а ежемесячный платеж состоит из части долга (сумма займа распределяется на период действия договора) плюс проценты, начисленные на остаток долга.

Труднее всего погашать такой кредит именно в первые месяцы, когда ежемесячная плата самая высокая. По мере снижения остатка долга, кредитная нагрузка падает, и заемщик решает быстрее рассчитаться с банком, внеся сразу деньги за несколько месяцев.

Никаких проблем с частичным досрочным погашением не возникает, но при окончательно закрытии долга потребуется выполнить обязательную процедуру снятия обременения и получения справки и закрытии ссудного счета при отсутствующих финансовых претензиях к заемщику.

При аннуитетных платежах

Гораздо чаще финансовая организация заранее предупреждает, что платежи рассчитываются по аннуитетной схеме, т.е. вся сумма процентной переплаты равномерно распределяется на весь период кредитования. Особенность аннуитетного платежа заключается в наличии строгого графика списания оплаты. Если заемщик решил выплатить кредитный долг побыстрее, предстоит оповестить банк о внесении денег сверх графика и проследить, чтобы к назначенному сроку деньги были зачислены на ссудный счет.

Вторая особенность аннуитета заключается в выпадении основной нагрузки по процентным платежам на первую половину срока договора. Обращаясь в банк для досрочного закрытия за 2-3 месяца накануне завершения действия договора, заемщик ничего не выигрывает, поскольку почти все проценты были выплачены кредитору в первой половине кредитования.

Частичное и полное погашение автокредита

Схема действий заемщика будет различаться, в зависимости от варианта досрочного погашения – частичный платеж или полное расторжение договора и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Если автомобилист хочет побыстрее выплатить долг за автомобиль, но не обладает всей суммой, он вправе вносить платежи сверх графика по отдельному обращению в банк. Написав заявление с указанием суммы внесения и даты списания, заемщик должен проконтролировать попадание средств на счет в нужное время. После списания банком суммы получают новый график расчета платежей с пересмотром срока или размера ежемесячной оплаты. Если важно выплатить задолженность как можно скорее, выбирают сокращение срока кредитования. Если необходимо снизить кредитную нагрузку, период погашения оставляют неизменным, а сниженную задолженность перераспределяют на меньшие оплаты.

Когда заемщик решает окончательно закрыть долг, предварительно обращаются в банк и уточняют полную сумму задолженности вместе с процентами на текущий момент. После обнуления долга из банка забирают оригинал ПТС и запрашивают справку о полном погашении автокредита.

Как правильно преждевременно закрыть кредит на машину

Если планируется произвести досрочное погашение кредита с полным закрытием долга, важно соблюсти установленную банком процедуру:

1. Обратиться в кредитное учреждение с оповещением о намерении погасить кредит полностью.
2. Уточнить сумму вместе с набегающими на момент закрытия кредита процентами.
3. Внести необходимый платеж по реквизитам кредитного счета.
4. В назначенную дату банк спишет сумму согласно указанным в заявлении заемщика распоряжениям.
5. Через несколько дней заемщик является в банк о оформляет закрытие кредитного счета, предварительно получив справку об отсутствии финансовых претензий и оригинал паспорта ТС.

Действуя по правильному алгоритму, никаких проблем с кредитной задолженностью в будущем не возникнет. Важно учесть, что любое кредитное учреждение, не запрещая досрочные выплаты, может устанавливать свои правила, как выплачивать последний взнос.

Как пересчитать проценты при досрочном погашении автокредита

Если полной суммы для закрытия кредитной линии не имеется, вносить частичные дополнительные платежи все равно выгоднее, чем просто платить по графику. Чтобы банк произвел перерасчет и снизил основную сумму задолженности, потребуется соблюсти несложные правила:

1. Сумма долга списывается только после погашения просроченных платежей и начисленных за предыдущий период процентов.
2. Новый расчет платежей делают с сокращением срока кредитования, оставив сумму выплат неизменной, либо со снижением кредитной нагрузки и пересмотром графика погашения.
3. Внести средства в счет дополнительного досрочного платежа необходимо заранее. Если к назначенному дню средства еще не будут зачислены, списание не состоится.

Выбирая между внесеним денег по графику или использованием права на ранее закрытие долга – стоит учитывать время обращения в банк. Самый выгодный вариант предполагает закрытие кредитной задолженности в первые месяцы выплат. Даже если нет всей суммы, возможно погашать долг частями, чтобы свести переплату к минимуму.

Заем на покупку авто – такой же кредитный продукт, и чем быстрее автомобилист закрывает задолженность, тем дешевле обойдется машина в итоге.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Источник http://lawecon.ru/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita/

Источник http://auto.today/bok/16169-dosrochnoe-pogashenie-avtokredita.html

Источник http://kredit-blog.ru/avtokredit/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita.html